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支付寶、財付通：機不可失，失不再來？

網聯并不是一開始就想提防支付寶和財付通的。

今年6月，央行發布《銀行卡清算機構管理辦法》，銀行卡清算市場開放靴子終于落地。當時盛傳支付寶等第三方支付機構以及以工行為代表的銀行機構，都可成為銀行卡清算市場有力的競爭者，來終結銀聯獨霸的銀行卡清算市場。

不過，網聯開始籌建之后，是否應該由支付寶或者財付通來主導籌建，卻引起了各方爭議。如果是他們兩家來主導，這事就簡單了，只要給支付寶或財付通一張銀行卡清算牌照，就算拉入監管體系了；因為支付寶和財付通多頭連接銀行，已經成為了事實上的“網上銀聯”——即網上轉接清算組織。

但支付寶和財付通并不樂意這么干。因為持有卡組織牌照就意味著要發行自己的標識卡，成立自己的品牌、建立自己的商戶，并且需要搭建自己的支付結算網絡和風險控制體系。

這對于一直跑在監管前面的支付寶和財付通來說，一方面需要極大的成本投入，另一方面，在已經完成了直連銀行的情況下，再重新對接一遍實在是沒有必要。

支付寶財付通這一不樂意，監管層的主意就改了。

依照改動后的監管方案，目前監管層打算對支付寶和財付通采取嚴防死守的態度。其結果是，這兩家目前在第三方支付市場上掌握絕對話語權的巨頭，在將來被納入網聯體系后，其影響力很有可能會被刻意削弱，從而難以在新的體系中繼續風生水起。

事實上，兩巨頭被納入網聯，受到沖擊的還不只是其在網聯體系內部的話語，還有更重要的東西——資源。

支付寶和財付通能有今天，最重要的資源——與銀行的對接渠道，當初可都是費盡千辛萬苦，一家一家談下來的。

對于第三方支付來說，銀行渠道代表著第三方支付平臺的市場競爭力（對接的銀行越多，可覆蓋的用戶越多），而網聯一出，支付寶、財付通此前辛辛苦苦搭建的這些優勢渠道一切白費，反而是讓巨頭之外的中小型第三方支付機構開開心心地搭了便車。

根據財新曝光的消息來看，借用支付寶、財付通原有系統的方案被推翻，很重要的一個原因就是其他支付機構的強烈不滿。

有央行人士稱，“原方案屬于外包的方式，建起來快，但是后期改造難度大，加之后期如何運作不透明，外界無法了解；新的方案是所有參與方共同討論的，包括構架、技術路線和標準等，將實現最大程度地透明、公開，這樣其他支付機構就都放心了，也就沒有那么大爭議了；雖然前期建設慢一些，但是一旦確立統一的標準，后面的實施就會相對快。”

11月初，新的網聯平臺建設方案已向業內通報。拉卡拉一位高管對財新記者表示：“我們對這個新的方案還是比較支持的，沒有流失客戶信息、信息保護方面的擔憂了。”。

為何第三方支付巨頭不能主導網聯建設？

監管層拒絕讓支付寶和財付通直接插手網聯平臺的搭建，除了想要“一碗水端平”、重新建立由央行主導的互聯網線上支付新格局之外，也確實是因為兩巨頭自身暴露出了一些問題。

這些問題中最主要有兩個：一是這兩巨頭自身就達不到目前的監管要求，二是把如此關鍵的工作交給他們并不能讓監管層放心。

兩巨頭達不到目前的監管要求有主要體現備付金和實名制上。

為了保證第三方支付機構能夠應對賬戶交易的資金需要，此前監管層就作出要求：第三方支付機構需根據自身的沉淀資金，也即備付金規模，留存相應的自有資本。

央行此前對備付金規模的具體要求是，支付機構的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%。

對于這一點，財新稱，大部分第三方支付機構都基本落實了這一規定，但支付寶和財付通由于體量過于龐大，均遠未符合監管要求。

此外，央行還有另外一個規定——為了便利監管，保證資金安全，第三方支付機構開設的備付金賬戶最多不應超過五家銀行，但為支付寶和財付通開設備付金賬戶的銀行遠遠地超過了這一數字。

支付寶最多曾擁有超過兩百個備付金賬戶，至今還在70多家銀行分支機構中開設有備付金賬戶；而財付通的這一數字也達到了幾十家。

在落實實名制的要求上，目前監管政策對支付機構的要求相比銀行已經寬松了許多，但支付寶和財付通還是不達標。

根據2015年底央行發布、今年7月正式施行的“網絡支付新規”，支付機構會根據風險等級分為ABC三類，其中A、B類機構分別對應的Ⅱ、Ⅲ類賬戶實名開戶比例要分別超過95%、90%。而對銀行實名開戶的要求是百分之百落實。

“理論上，只要有哪怕0.1%的賬戶沒有落實實名制，就足以構成洗錢的漏洞。”一位銀行人士表示。

同樣因為體量龐大，沒有落實實名制的賬戶肯定在兩個巨頭中是最多的，而存在這樣的窟窿，就不可能完全將借用第三方支付平臺來進行違法犯罪活動的行為過濾掉。

除了支付寶和財付通執行監管要求不力以外，高層之所以否決由支付寶和財付通來主導建設新平臺的計劃，還因為技術問題。

網聯平臺一下子對接幾十家甚至幾百家第三方支付機構，整個系統的技術難度可想而知。但是在監管層看來，這個事情也不是只有支付寶和財付通才能做到。

財新在最近的報道中稱，考慮到突飛猛進、快速增長的移動支付交易規模，監管層要求網聯平臺將采用服務化、平臺化、分布式技術，并已招募了多位來自市場的分布式技術專家。目前網聯平臺的籌備人員有60多人，包括從各家支付機構借調的業務人員。

這樣一來，用支付機構的人，但不用支付機構，不僅可以在一定程度上使技術得以實現，還可以杜絕因支付機構搭建的平臺被留有“后門”而使其他機構的信息安全遭受威脅的后果。

所謂“后門”，是指一些可以繞過安全性控制而獲得對系統訪問權的程序。據相關專家稱，如果網聯平臺的源代碼留有“后門”，那么不需要觸發任何條件，就能偷偷摸摸保留一份信息；甚至只要系統開發者想要拿到數據，就百分之百可以拿到，從技術上來說，這很容易做到，想擋根本擋不住。

而且這樣的“后門”外界不易察覺，很難被發現；若是想要在技術上對其進行檢測，需要花費大量的人力和時間去讀一遍源代碼，但這樣的工作量十分龐大，相當于將整個系統重新開發一遍了，代價太大了。

在互聯網支付，尤其是移動支付的大勢已不可逆轉的今天，中國的第三方支付平臺正走在全球的最前沿，而且即將引領著這一浪潮走向縱深，走得更遠。

從現在起，對第三方支付平臺加強監管，從表面上看，會對支付寶、財付通這樣的巨頭形成一定的壓制，造成一些犧牲，甚至還會“得罪”銀行、銀聯等其他機構，但從長遠來看，“沒有規矩，不成方圓”，改變當前第三方支付市場魚龍混雜的狀況，重新樹立嚴整的市場時序是必要的，也是會促進機構更好發展的。

事實上，建立一套更高水準的線上支付監督平臺，本就應該是監管層獨立進行決策的事情，支付寶、財付通成熟體系的搭建值得借鑒，但規范整個市場的話語，終歸不該由一兩個巨頭掌握。

況且，若因“偷懶”而對巨頭進行格外“偏袒”，很有可能會導致巨頭對市場進行壟斷，使本來活力旺盛的第三方支付行業受到打擊。

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