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劉思源：2035年養老金將耗盡？是制造恐慌還是現實？
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劉思源金融工作者，自由撰稿人
關鍵字: 養老金保險商業養老保險主要分為傳統型養老保險、萬能壽險、分紅型養老保險、投資連帶保險等類別，種類繁多，條款復雜。在資管新規之前，前三類保險一般承諾有15.%-2.5%的保底收益，風險較小，但保底收益較低，勉強抵御通貨膨脹帶來的資產縮水；第四類保險由理財專家選擇投資品種，主觀性較強，缺乏風控體系，風險較大，不適合普通投資者。
總體來說，商業養老保險最大的特點還是在于其可以有保底收益，但其劣勢也很明顯，投資收益低，勉強資產保值，無法達到資產增值的目標。所以，商業養老保險適合以強制儲蓄養老為主要目的，風險承受能力較低，投資風格比較保守的投資者。
由于商業養老保險的品種多以及復雜的特點，在投資時需要注意以下幾點：
（1）包裝成養老保險理財產品
養老保險和理財產品在風險、收益、繳付方式等方面存在很大不同，特別是在資管新規之后，保險仍然保留原有剛性兌付優勢，與理財產品形成鮮明對比，即養老保險仍可承諾保本保息，而理財產品則無法承諾。因此，在購買養老保險時一定要在購買時仔細分辨購買的是否是包裝成養老保險的理財產品，為避免誤導，一方面可以仔細閱讀產品說明書中查看其產品內容；另一方面更簡單的方式可以詳細詢問服務經理，一個靠譜專業的服務經理能少繞很多彎路。
（2）養老保險并不是最高投資優先級
商業養老保險作為標準普爾家庭投資象限的第四象限，其本身是作為一種補充養老保險的存在，因此在投資商業養老保險前，首先保證“保命的錢”（第二象限），投保的順序一般為意外保險、健康保險、養老保險，優先確保當個人或者家庭遇到意外情況時的重大開支，其次才是養老保險。
（3）了解養老保險細節是否自身的實際情況
在購買商業養老保險時，我們常常會重視其到底能給我們帶來哪些回報以及保障，往往容易忽略操作層面的事情，如投保方式、繳保費的方式、保障時間、以及最終的收益領取方式，所以在具體購買過程中，一定要確認以上內容是否與自身實際情況一致。
（4）高收益不是商業養老保險投資目標
商業養老保險最大的特點就是保本保收益，但收益率往往較低。如果你的需求是高收益，而非安安穩穩養老，在退休后能獲得相對固定的養老金，那么，商業養老保險并不適合你。如果在選擇商業養老保險時仍然過分追求收益率，那隨之而來的就是高風險，對于養老來說則得不償失。
不論采用何種方式投資，找到最適合自身情況的投資策略更為重要。標準普爾家庭資產象限圖中的建議配置比例值得參考，但要結合實際情況不斷調整資產配置比例來符合自身多方面的用錢需求，做到從容優雅的養老。
（注：文中數據來自Wind及互聯網）
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- 責任編輯:戴蘇越
- 最后更新: 2019-07-19 07:36:24
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