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2025年開(kāi)年，銀行接連宣布調(diào)整手機(jī)銀行單日限額。

1月8日，位于安徽省的桐城農(nóng)商銀行發(fā)文稱，對(duì)于近一年無(wú)交易且單日限額大于50萬(wàn)元的該行簽約個(gè)人手機(jī)銀行客戶，將于2025年1月20日開(kāi)展手機(jī)銀行單日限額調(diào)整工作。具體調(diào)整為，上述客戶的手機(jī)銀行單筆交易限額和單日交易限額調(diào)整為2000元。

中國(guó)銀行天津市分行于1月6日也在微信公眾號(hào)發(fā)文稱，將結(jié)合客戶交易情況，動(dòng)態(tài)調(diào)整相關(guān)賬戶交易限額。

中國(guó)新聞周刊梳理發(fā)現(xiàn)，自2024年4月以來(lái)，來(lái)自江蘇、浙江、山東、山西、河北、遼寧、貴州、安徽等地的多家銀行發(fā)布了《關(guān)于動(dòng)態(tài)調(diào)整賬戶非柜面渠道交易限額的公告》。

但相關(guān)限額調(diào)整也給部分用戶的生活帶來(lái)了不便。2024年7月，“工資卡轉(zhuǎn)賬限額被降到500元”的話題一度登上熱搜。

手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬為何突然遭限？

手機(jī)交易限額為何調(diào)整？

1月9日，中國(guó)新聞周刊以用戶身份致電桐城農(nóng)商銀行，相關(guān)工作人員表示，并非針對(duì)所有用戶做出調(diào)整，只面向“近一年沒(méi)有交易的、不動(dòng)戶的，且單日限額大于50萬(wàn)元”的用戶。1月16日之前，如果客戶明確有轉(zhuǎn)賬需求，可以與支行電話聯(lián)系或者在柜面上告知，將不會(huì)調(diào)整額度。

隨后，中國(guó)新聞周刊又致電中國(guó)銀行天津市分行，相關(guān)工作人員表示，調(diào)整額度不等，會(huì)根據(jù)個(gè)人情況，分為2000元、8000元和1萬(wàn)元等不同額度，另外對(duì)方同時(shí)強(qiáng)調(diào)“調(diào)額只能去線下柜臺(tái)”。

而對(duì)于限額調(diào)整的理由，桐城農(nóng)商銀行方面解釋稱：“出于反洗錢和反電詐的監(jiān)管要求。”中國(guó)銀行天津市分行的公告亦指出，動(dòng)態(tài)調(diào)整相關(guān)賬戶交易限額，是“為保護(hù)您的資金財(cái)產(chǎn)安全，打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪”。

多名銀行內(nèi)部人士對(duì)中國(guó)新聞周刊表示，對(duì)于賬戶非柜面渠道交易的動(dòng)態(tài)調(diào)整是出于監(jiān)管要求，防止電信詐騙成為主要原因。

所謂非柜面渠道，指的是不在銀行柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、網(wǎng)上快捷支付、銷售終端POS機(jī)、ATM機(jī)以及支付寶、微信等第三方支付。

電信詐騙防控體系中，銀行賬戶作為犯罪資金轉(zhuǎn)移渠道至關(guān)重要，切斷賬戶就斬?cái)嗔朔缸锓肿拥馁Y金流。基于此，自2020年10月以來(lái)，全國(guó)各大銀行都采取了限制轉(zhuǎn)出額度、凍結(jié)銀行卡等“斷卡”措施，各銀行相繼實(shí)施了清理睡眠賬戶、嚴(yán)格限制開(kāi)戶等做法。

不少銀行還在公告中給出了特別提示。瑞豐銀行2024年4月23日在公告中指出：“在限額調(diào)整期間，我行不會(huì)以任何理由要求客戶提供賬戶密碼、短信驗(yàn)證碼或者要求客戶進(jìn)行賬戶資金轉(zhuǎn)賬，請(qǐng)謹(jǐn)防以‘網(wǎng)銀變更’‘限額調(diào)整’等為由的詐騙行為。”

“風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)銀行來(lái)說(shuō)也尤為重要，商業(yè)銀行承受落實(shí)公安部門和金融管理部門反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的壓力。進(jìn)行限額操作主要是為了防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，更好地保護(hù)用戶權(quán)益。同時(shí)，這也是落實(shí)人民銀行、公安機(jī)關(guān)關(guān)于反洗錢、反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作要求的舉措。”招聯(lián)首席研究員董希淼進(jìn)一步解讀。

那么，一般來(lái)說(shuō)怎樣的賬戶會(huì)被限額？

上海市協(xié)力（貴陽(yáng)）律師事務(wù)所高級(jí)合伙人劉偉明律師告訴中國(guó)新聞周刊，一般來(lái)說(shuō)，根據(jù)“銀行賬戶功能與賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配”原則，銀行調(diào)整的“部分用戶”主要指的是銀行通過(guò)各種監(jiān)測(cè)分析手段發(fā)現(xiàn)賬戶交易異常（如在支付方式上存在高風(fēng)險(xiǎn)或可能使用銀行卡從事違法犯罪活動(dòng)）的所謂的“高風(fēng)險(xiǎn)客戶”。當(dāng)然，根據(jù)金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，新開(kāi)卡或長(zhǎng)期未使用的睡眠卡等特殊賬戶的非柜面交易限額也會(huì)受到一定程度的限制。

比如中國(guó)建設(shè)銀行北京分行發(fā)文解讀，以下兩種情況會(huì)導(dǎo)致“中國(guó)建設(shè)銀行”APP轉(zhuǎn)賬單筆和日累計(jì)限額為5000元：“中國(guó)建設(shè)銀行”APP同時(shí)綁定兩臺(tái)手機(jī)；簽約“中國(guó)建設(shè)銀行”APP后，超過(guò)1個(gè)月才進(jìn)行首次綁定。

安全與便利，如何平衡？

雖然有據(jù)可依，但手機(jī)銀行限額調(diào)整也給部分用戶正常使用金融服務(wù)帶來(lái)了諸多不便，不少人日常生活中的正常資金結(jié)算需求受到影響。

在社交平臺(tái)，用戶們對(duì)于被非柜面交易限額“誤傷”的吐槽并不罕見(jiàn)：“額度被降低到3000元，為了還房貸得連續(xù)幾天轉(zhuǎn)賬，真麻煩”“想買個(gè)手機(jī)發(fā)現(xiàn)自己買不起了，一看才發(fā)現(xiàn)被限額了”“突然發(fā)現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬額度被降低到5000元，給我媽轉(zhuǎn)大額轉(zhuǎn)不了”……

值得注意的是，銀行往往以發(fā)布官方公告的形式提示用戶限額調(diào)整將至，但這類通知無(wú)法精準(zhǔn)觸達(dá)每一個(gè)用戶。這導(dǎo)致不少用戶在實(shí)際轉(zhuǎn)賬時(shí)，才發(fā)現(xiàn)自己被限額了。

更重要的是，限額的解除并不容易。不少用戶反饋無(wú)法通過(guò)手機(jī)端的操作解除限額，只能費(fèi)時(shí)費(fèi)力地來(lái)到線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理。

在劉偉明看來(lái)，銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)用戶應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管和限制，對(duì)非高風(fēng)險(xiǎn)用戶則不能“一刀切”地適用限額措施。

劉偉明直言銀行應(yīng)與用戶多進(jìn)行有效溝通。尤其在信息披露方面，除通過(guò)相關(guān)平臺(tái)及時(shí)發(fā)布限額公告外，建議銀行通過(guò)各類渠道宣傳非柜面轉(zhuǎn)賬交易限額政策要求，從強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)角度出發(fā)，及時(shí)對(duì)相關(guān)客戶做好解釋說(shuō)明工作，主動(dòng)提升手機(jī)銀行客戶的金融素養(yǎng)。

當(dāng)然，銀行也有一定苦衷。某頭部城商行內(nèi)部人士告訴中國(guó)新聞周刊，銀行調(diào)整手機(jī)銀行用戶限額在內(nèi)部涉及業(yè)務(wù)部門、科技部門以及賬號(hào)管理部門、運(yùn)營(yíng)部等多方參與，出現(xiàn)客訴后部門之間的協(xié)調(diào)溝通很難。因?yàn)榇祟愋袨椴](méi)有監(jiān)管方面的明確規(guī)定，相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)與內(nèi)容較為模糊，“可能當(dāng)?shù)貐^(qū)電詐案件高發(fā)，就會(huì)加緊銀行端對(duì)資金安全的防控，因此難免造成一些‘誤傷’現(xiàn)象”。

“但這種模糊性也有一定依據(jù)，如果銀行明示風(fēng)險(xiǎn)防控準(zhǔn)線，那么相關(guān)電詐犯罪分子也將改變轉(zhuǎn)款策略，長(zhǎng)遠(yuǎn)看這或?qū)⑦M(jìn)一步威脅到用戶的財(cái)產(chǎn)安全。”該人士說(shuō)道。

銀行的努力方向在于，如何在守住安全防線的同時(shí)，減少“誤傷”現(xiàn)象的發(fā)生。董希淼對(duì)中國(guó)新聞周刊表示，要運(yùn)用金融科技手段，提升反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙監(jiān)測(cè)模型的精準(zhǔn)性，防止對(duì)正常使用的客戶造成“誤傷”。尤其是在發(fā)生“誤傷”或采取限制性措施之后，銀行要提供更多的人性化、便利性的措施，線上與線下手段相結(jié)合，盡快幫助客戶解除凍結(jié)或提升限額。