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3. 理財：低風險的投資

X阿姨的家庭負擔一直很重。結婚兩年后她就生了大兒子，四年之后（1996年），也就是在丈夫下崗的前一年，生了小兒子。在城市，養大兩個孩子的開銷并不小。因為沒有人幫忙帶孩子，孩子剛出生沒多久，就被送去托兒所。當時她的工資每月200元不到，而托兒所一個月就要300元。孩子上學、生個小病都要花錢。好不容易把孩子撫養大，又要繼續供房子。

對于一般家庭來說，維持自己家庭的運轉已經很不容易了。但是在盡最大能力增加收入，并且盡最大能力降低開支的基礎上，她還能存下一些錢用于理財。

由于幫助過親戚打理生意，阿姨和她丈夫的親友圈都有一些長期在市場中摸爬滾打的人，她也看到了很多死錢如何成功變活錢的案例。再加上市場的快速發展，物價逐漸上升，貨幣不斷貶值。這些事實都告訴她，在城市生活，要過好日子，光會苦干和省錢，是不行的。學會理財是她和她的家庭在城市生存和發展的重要能力。

在早年間，一些中小型企業和工廠融資困難，企業或者工廠會發動員工入股。在廠的員工不僅用自己的錢入股，還從親友那里集資，以自己的名義和企業或者工廠簽訂協議，入股分紅。在廠員工的親友同樣也能夠獲得分紅收入，只是員工所獲得的利益相對多一些，不過他們也為所面臨的風險承擔一定的責任。因為親友是基于信任他們而選擇以這種方式進行投資，如果出了問題，一般會找他們。合同一般兩年一簽，企業利潤好的話，收益還不錯。

學會理財是X阿姨和她的家庭在城市生存和發展的重要能力。（資料圖/視覺中國）

這種理財方式當時很普遍，不過也存在一定的風險。因為企業并不一定會成功，而且存在企業卷款逃跑的情況。為了降低風險，她和她丈夫往往會選擇自己非常熟悉和非常信任的人來幫助他們選擇投資到哪個企業或者工廠，而且選擇兌現分紅時間短一點的企業和工廠。在這種投資的風險開始逐漸增大的時候，她又開始到銀行買基金。一般都是選擇一些收益適中、風險相對較小的基金。

她深知投資和市場經營有風險，她對風險的包容度維持在一定的限度內。最直接的表現是，她沒有放棄自己穩定工作去做生意的膽量。20世紀90年代，她周邊膽子稍微大一點、有一點社會資源的人，都利用自己手頭的現錢，甚至去借錢做生意，而且當時做生意發家的概率比較大。只是買一臺電話并且賣電話卡，就能獲得比打工多得多的收入。

相比于她身邊的人，她是比較保守的。她的這種保守和她的家庭承擔風險能力較弱有關，與她和丈夫知識水平有關，和她來自農村，對于市場并不是那么熟悉有關，和她的經濟收入來源于點滴勞動有關，甚至也許和她是一名宗族地區的女性也有關。凡此種種造就了她保守的心態，使她只愿意進行風險極低的投資。

4. 城市：風險與確定性

在城市，個體及其家庭在社會結構中的位置不同，其如何在城市和市場中立足的方式也就不同。

對于X阿姨及其家庭來說，最大限度的勞動和最大限度的節儉，進行低風險的理財，以此在城市和市場立足，這種方式或許是最適合的。因為通過這樣的方式，在快速發展且不確定性極強城市和市場中，她的生活和人生卻被一系列確定感填滿，多干一天就多掙一天的錢，省下一分錢就多一分錢，基金收入也很穩定，這讓她感受到了充實感和成就感。

雖然和周邊的一些人相比，她及她的家人的日子過得比較清苦。但是整體上來說，她對自己的生活比較滿意。因為通過自己和家人的點點滴滴努力，日子越過越好，而且她相信她的生活還會越來越好。

在城市和市場，像X阿姨這樣的人并不少，只是分布在不同職業中。他們不是市場秩序變革的撬動者，不是駕馭市場浪潮的掌舵者，而是市場秩序的維護者，是市場保持穩定的保守力量。

或許正是因為這股“保守力量”的存在，不是所有的人都被卷入到過度消費和激進投資中，使得整個城市和市場不至于變得過于激進而失去秩序。

（文章原載于微信公眾號“行業研習社”，觀察者網經授權發布。）