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互動提問環節：

提問1：近幾年，京東、滴滴這些企業都在做自己的金融，您覺得如何做好監管？目前監管還有哪些問題？

黃益平：我覺得數字金融是過去十年來取得非常突破性的進展，大家都知道我們國家一直在努力地發展普惠金融，去年我們總結“十三五”期間，中國普惠金融的發展看到了一些突破性的進展，但其實重要的突破發生在數字金融領域。

也就是說，數字技術應用到金融當中來，使得我們過去很難鋪開的一些金融服務現在成功地鋪開來了，最典型的例子就是移動支付，現在每個人都在用，過去大家都用不了。

另外一個是大科技行貸，大科技公司利用平臺獲客，利用大數據做信用風險評估。

第一點確實推動我國數字普惠金融發展取得了非常大的成績。但另一方面也要看到，在這個領域里也出現了很多風險，P2P平臺是一個非常突出的例子，最多的時候我們有6000多家，現在已經清零了。

很重要的原因就是有一些業務模式缺乏必要基本的金融邏輯的支持，實際上它是做不下去。平臺本身有一定的責任。除此之外，可能監管也相對比較滯后，沒有更早地定出規矩和規則，使其在一段時間野蠻生長，造成了一些金融風險。

我們現在看到監管部門都在努力構建新的監管框架，我個人的判斷是數字金融正在進入新的階段，這個新的階段我稱之為三個大的變化：

一是過去沒有太多的監管，野蠻生長，現在要進入監管全覆蓋。

二是過去看到的數字金融主要是科技公司為主力，下一步更多的是傳統金融機構，持牌機構發揮越來越大的作用。

三是早期的數字金融主要是依托于消費互聯網所開發的一些業務，移動支付也好，大科技行貸也好，線上投資也好，包括一些數字保險，基本上都是依托于消費互聯網。

下一步隨著5G技術和新的一些數字技術的落地，可能物聯網產業鏈會發揮更大的作用，這樣就會催生一系列的新的業務形態。

中國的數字金融剛剛起步，我們很幸運的是一些業務在國際上已經走在前列了。但確實也給我們一些教訓，我們還是要有更完備的、更好的監管。監管的目的是要平衡穩定和創新之間的關系。

提問2：近幾年的炒幣勢頭很盛，從個人角度來看，如何甄別更安全的金融產品？

黃益平：我覺得100%安全的金融產品幾乎是沒有的，最安全的產品就是銀行存款，我們有存款保險制度，還有各級政府的兜底，應該是很安全的。

但它的回報相對來說也比較低，學金融經常說回報水平是和你的風險水平相匹配的，對投資者來說，最重要的問題并不是找到最安全的投資產品。

很多投資者需要找相對來說回報高一些的產品，這個時候要關注的一個問題就是我們要理解投資回報高，往往也伴隨著風險比較高。

所以對每一個人合適的投資產品可能是不太一樣的，總體上來說就兩條：一是如果你愿意接受高風險，追求高回報，你要有識別風險的能力，也就是說你要清楚你在干什么。二是任何投資都有風險，萬一出現了風險，你能夠承受。在這兩個前提下，每個人尋找適合自己的投資產品。

提問3：有消息稱，央行向外界官宣從12月15日開始下調金融機構的存款準備金率0.5%，當然這不含已經執行5%存款準備金率的金融機構，釋放資金約1.2萬億元，這也引發了社會的關注與反響，您認為這次央行降準的真正原因有哪些？您覺得未來的銀行會往哪個方向發展？

黃益平：銀行往哪個方向發展現在不太好討論，我覺得銀行的核心業務還是做存貸款。我們現在經濟發展進入新階段，銀行業務也要創新。

過去簡單地拿存款、放貸款、支持粗放式的增長就不再足夠，它們需要創新一些業務去支持經濟創新。

中央經濟工作會議已經提出經濟有下行的壓力，因為供給受到沖擊，需求也收縮，預期不好，所以貨幣政策的工作就是穩定宏觀經濟，經濟比較疲軟的時候，適當地放松來穩定經濟增長。放松一般來說就是兩個：一是增長流動性的注入；二是降低利率。降低存款準備金率其實是向市場注入流動性，是提振經濟增長力度的一個很重要的舉措。

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