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近日，一款名為“星火保”的保險產品因其“首月0.6元”“免費保障”等宣傳噱頭再次引發消費者大規模投訴，低價保險套路問題再次成為輿論焦點。據多位消費者反映，他們在星火保平臺上被低價廣告吸引，購買保險后卻發現后續費用遠超預期，甚至有人被自動扣費數百元，而此前從未接到任何通知。

資料顯示,星火保的運營主體為安行天下經濟，合作保險公司多達30家,包括中國人民保險、中國太平、泰康人壽、陽光保險集團、中國人壽、中國大地保險等，提供的保險產品種類包括醫療險、重疾險、壽險、年金險等，消費者可以在星火保平臺上找到適合自己的保險產品進行投保?。

此次風波中，泰康保險也牽涉其中。具體合作內容包括泰康百萬醫療險、泰康養老社區的專屬服務，以及提供給客戶的定制保險方案，涵蓋健康管理、醫療保障、意外傷害等多個方面。這些合作旨在為老年人提供更加安心、舒適的晚年生活環境，同時減輕家庭和社會的養老負擔，提升雙方的品牌影響力和市場競爭力?。

不少投訴者指出，在星火保平臺上購買的保險產品，實際承保方為泰康保險，而后續的高額費用及不透明扣費行為讓他們深感被欺騙。泰康保險作為業內知名險企，其品牌信譽也因此受到一定影響。

業內人士表示,星火保此類營銷策略涉嫌違規銷售，不僅損害了消費者的知情權和選擇權，也擾亂了保險市場的正常秩序。近年來，監管部門多次發文規范互聯網保險、短期健康險等產品的銷售行為，明確要求杜絕返傭、虛假宣傳等行為，但類似星火保這樣的違規現象仍屢禁不止。

安行天下經濟與30家保險公司合作，泰康保險位列其中

近日，據多位消費者反映星火保在推廣過程中，大量使用“首月六毛”“免費保障”等字眼，吸引消費者點擊購買。然而，在購買后，消費者才發現，所謂的“免費”只是首月優惠，后續月份仍需按月繳納保費，且保費金額并不低。這種宣傳方式，無疑是對消費者的一種誤導。

星火保的運營主體安行天下經濟，作為一家專注于保險產品銷售的公司，與多家保險公司建立了合作關系。據悉，其合作保險公司多達30家，涵蓋了國內多家知名險企，如泰康保險等。然而，這種廣泛的合作并未能阻止星火保在銷售過程中出現的問題。

截圖來自星火保官網

星火保此次被投訴的低價宣傳套路，與此前被監管禁止的“首月0元”“首月1元”等模式如出一轍。

據消費者反映，他們通過收到的短信提示或網絡廣告點擊進入星火保平臺后，看到了一款名為“600萬醫療保障”的保險產品，首頁醒目處標注著“600萬元大病小病都能保”“6毛/月”等宣傳標語。然而，在輸入個人信息后，消費者發現實際保費遠高于宣傳所示，且后續保費會大幅上漲。這種低價宣傳作為誘餌的銷售方式，嚴重損害了消費者的知情權。消費者在未充分了解產品詳情及費用結構的情況下，往往被低價所吸引，而忽略了后續的高額保費。

實則星火保的“首月優惠”并非個例，近年來，低價宣傳保險套路產品層出不窮，屢遭消費者投訴。這些產品通常通過夸大宣傳、隱瞞重要信息等方式，誘導消費者購買。在購買后，消費者才發現自己陷入了消費陷阱，無法獲得應有的保障。

首月“優惠”的套路通常包括以下幾個步驟：首先，通過低價或免費為噱頭吸引消費者關注；其次，在消費者投保時，通過自動扣費或綁定多款產品的方式獲取利潤；最后，當消費者發現實際保費高于預期時，往往已經錯過了退保的最佳時機，只能被迫接受高額保費。

具體來說，這些低價宣傳保險套路產品通常存在以下問題，低價宣傳保險套路產品常夸大保障范圍與賠付金額，吸引消費者。然而，實際理賠常難以滿足需求。同時，部分產品隱瞞重要信息，如保費繳納方式、保障期限等，導致消費者誤解。此外，通過“首月0元”等誘餌誘導消費，購買后消費者發現需承擔高額保費且產品并不符合需求。

截圖來自黑貓投訴平臺

首月“優惠”作為保險產品銷售的引流工具，其本質是一種變相的返傭行為。在保險行業中，返傭是被嚴格禁止的，因為它會擾亂市場秩序，引發惡性競爭。然而，一些保險機構或中介為了吸引消費者，仍然采用這種方式進行銷售。

為了解決這一問題，近年來，國家政策對保險行業的支持力度不斷加大。一方面，政府通過出臺相關政策，鼓勵保險公司創新產品和服務模式，提高保險行業的整體競爭力；另一方面，政府也加強了對保險行業的監管力度，規范市場秩序，保護消費者權益。

在支持保險行業發展的同時，國家政策也對低價宣傳保險套路產品等問題進行了明確規定。例如，《中華人民共和國保險法》等法律法規明確規定了保險公司和保險銷售人員的行為準則和處罰措施。這些政策的出臺和實施，為保險行業的健康發展提供了有力保障。

泰康養老面臨盈利困境，延遲退休挑戰加劇

作為合作方之一，泰康也收到了相關投訴。甚至有消費者稱未主動購買百萬保險，在商場租充電寶時被捆綁銷售星火保，誤付0.9元后遭連續兩月自動扣費，未獲通知，投訴者指責星火保違規。

截圖來自黑貓投訴平臺

從此前泰康與星火保達成的合作協議來看，星火保將為泰康養老社區的居民量身定制保險方案，涵蓋健康管理、醫療保障、意外傷害等多個方面。此舉旨在確保老年人在享受高品質養老服務的同時，獲得更全面的保障。然而，這一合作模式在應對人口老齡化加速和延遲退休政策落地所帶來的挑戰時，顯得力不從心。

據悉，泰康養老作為泰康集團的重要業務板塊，一直致力于為客戶提供全方位的養老保障解決方案。然而，隨著延遲退休政策的逐步推進，泰康養老面臨著保費收入增長放緩、盈利能力下滑等多重困境。盡管泰康養老社區為星火保的客戶提供專屬養老服務，如健康管理、膳食和康復護理等，以減輕家庭和社會的養老負擔，但這些措施仍難以抵消外部環境帶來的壓力。

2019年至2023年，泰康養老的保險業務收入分別為115.85億元、187.97億元、218.79億元、260.16億元，實現了連續三年翻番的快速增長。然而，進入2024年，受監管政策調整和市場環境變化的影響，泰康養老的保費收入出現大幅下滑。2024年上半年，泰康養老實現保險業務收入142.07億元，同比下降20.93%。這一降幅打破了過去十年間公司保費穩步增長的步伐。

與保費收入的波動增長相比，泰康養老的盈利情況更加令人擔憂。據公開數據顯示，2019年至2023年，泰康養老的歸母凈利潤分別為8.98億元、12.5億元、-2.49億元、1.2億元、-19.7億元。可以看出，自2021年起，泰康養老開始面臨盈利挑戰，并在2023年陷入巨額虧損。進入2024年，這一虧損趨勢并未得到扭轉。據最新發布的償付能力報告顯示，2024年上半年，泰康養老實現凈虧損14.76億元，較去年全年虧損額進一步擴大。

延遲退休政策的實施意味著人們的工作年限將延長，從而減少了領取養老金的時間段。這在一定程度上降低了人們對養老保險的需求，進而影響了泰康養老等養老保險公司的保費收入。此外，隨著監管政策的逐步細化，泰康養老需要逐步退出政府醫保和團體保險中的短期健康險業務，這進一步加劇了其保費收入下降的壓力。

在延遲退休政策的影響下，泰康養老面臨著投資收益下降和保險責任準備金大幅增加的雙重壓力。一方面，由于資本市場波動較大，泰康養老的投資回報率下降；另一方面，受國債750曲線下移等因素影響，泰康養老不得不提取更多的保險責任準備金，進一步壓縮了利潤空間，在此背景下，泰康在內的傳統壽險公司紛紛轉型向商業養老金業務發展。

商業養老金作為一種創新的商業養老保險業務，主要依托保險經營規則的革新，提供包括養老賬戶管理、養老規劃、資金管理和風險管理等在內的全方位服務。其獨特之處在于設有鎖定賬戶和持續賬戶，前者在60周歲后可贖回，而后者則可根據客戶需求靈活贖回。此外，商業養老金還強調需求分析和財富規劃的重要性。目前，僅有國民養老、國壽養老、太平養老與人保養老四家試點公司開展此業務，從已公布的二季度償付能力報告來看，國民養老和國壽養老在已披露二季度報告的養老保險公司中，成為了僅有的兩家實現盈利的公司。

對于泰康養老而言，面對盈利困境和延遲退休政策的挑戰，轉型發展商業養老金業務或許是一條可行的路徑。然而，這也需要保險公司不斷創新產品和服務，以滿足消費者日益多樣化的需求。未來，我們期待看到一個更加規范、透明、健康的保險市場，為消費者提供更好的保障和服務。

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