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這種阻力也不單單出現在中國，法國等發達國家也有。這背后的原因當然是老百姓不愿意延遲退休，因為他們可以不干活就拿錢；也許拿了退休金之后還可以繼續再掙一份錢。

中國的延遲退休改革確實面臨很大的阻力。但是國家財政收支面臨現實難題，延遲退休是不得不走的路。在現有現收現支的體制下，有付錢人和受益人，顯然，誰都愿意當受益群體，所以延遲退休和養老金改革處理不妥通常就會引起社會比較大的反彈。

但是，我們也可以看到，這種社會反彈，在不同國家之間還是有些差別的。有些地方，比如說新加坡一直在推行延遲退休，卻看不到大規模的民眾反彈，為什么呢？這其實跟養老金的制度設計有關。

新加坡的養老金制度是沒有政府統籌再分配環節的，而是以個人賬戶制養老保險為主的中央公積金強制儲蓄計劃：個人攢錢支持晚年的退休生活，攢得多，退休之后養老金就拿得多。簡單講就是“自己養自己”。

新加坡中央公積金局（CPF）大廈

所以，一旦政府要推行延遲退休，居民反對的阻力就不大；另外，在沒有再分配的養老金制度下，即便是有人口老齡化問題，人們的壽命在延長，個人有積極性自主選擇延遲退休，所以對個人的影響也不大。

而在現收現付的養老金體制里，年輕人養老年人，等年輕人退休以后仍是更年輕的一代人在養老年人，總之自己的錢在養別人，老百姓對于延遲退休就會比較消極，所以會使得延遲退休改革面臨更大的阻力。

即使在強制性的現收現付+再分配的養老金體制下，制度設計的差異，也會導致對養老改革的民眾反彈有所差別。

比如美國的聯邦養老保險跟中國的基本養老保障很類似，也是采取“現收現付制”。不過，美國最近的一次將退休年齡從65歲延長到67歲就很順利。

美國從1983年里根總統時期就出臺了法令，規定20年后，也就是2003年至2009年，將男女法定退休年齡從65歲延長至66周歲；再從2021年至2027年，將男女法定退休年齡從66歲延長至67歲。因為籌劃得很早，真正執行的時候，就沒有引起民眾的反彈。

個人養老金：可指導養老保險制度改革方向

觀察者網：2022年開始，中國也開始試點個人養老金制度，被稱為除基本養老保險、企業年金之外中國養老體系的第三個支柱。人保部最新數據顯示，這個制度在36個城市和地區先行實施已一年多時間，已經有6000多萬人開通了個人養老金賬戶。您對個人養老金制度給予很大的肯定，為什么這么看好個人養老金？

趙耀輝：個人養老金的初衷在于解決平臺靈活就業人員的社保缺位問題，但是我認為它可以指導未來養老保險制度的改革方向。

面對人口老齡化巨大壓力，養老金改革的制度選擇必須考慮有利于應對人口老齡化、提升繳費積極性、有利于共同富裕。

目前我國的現收現支養老金制度，前面已經討論過，在人口老齡化的壓力之下，繳納的人在減少，受益的人在迅速增多，財政可持續性壓力只會越來越大的。很多人不繳費，或者只繳納很少的錢，社會養老保險能夠起到的保障老年期生活的作用被削弱。所以個人養老金的未來被寄予厚望，如果能夠做大將有助于緩解人口老齡化帶來的財政不可持續問題。

其二，做養老保險的一個關鍵詞是激勵。個人養老金的權屬在我們的管理辦法里面已經寫明了，它是建立在自己賬戶名下，相當于個人私產。通過個人養老金投資，你能夠看到誰在管理，收益什么樣，還可以看到每年的增值減值。因而個人養老金對繳納人的激勵作用，就和基本養老金是不一樣的，后者因為再分配的成分高，帶有稅收的性質。

領取到養老金的老人中國網

我國的基本養老金是“統賬結合”模式運營，雖然也有個人賬戶的部分，但這是空賬運行的，個人沒有收益權，這筆資金也不可以轉移。

很多年來我一直在“鼓吹”個人養老金，我覺得現在認可它的人越來越多，尤其是底層的百姓，因為底層的百姓有部分人是不愿意繳基本養老保險的。他們認為繳了費以后，雖然城鎮職工養老賬戶里能夠看得個人繳納比例（個人繳納比例為8%；靈活就業為20%），但是將來能領到多少養老金，自己是不知道的；有的人即便繳了，也是按照最低的標準去繳。

所以，我一直在講，想要讓老百姓愿意存錢養老，退休的時候能夠領到一大筆養老金，需要有一定的激勵，就是要讓老百姓有繳納養老保險的積極性。

那么這個積極性就來自于做實個人賬戶，就像我們現在試點的個人養老金，能夠讓老百姓看到市場回報，讓專業的公司去打理，而不是讓政府去打理。因為政府去打理養老金，回報率可能很低的，而且個人無法掌控，個人繳納的積極性就不如個人養老金。

觀察者網：按照人保部的數字，目前養老保險的繳納人數已經超過10億，如果減去未進入勞動力市場的未成年人，可能基本上全覆蓋了，不過，您關注到我們不繳納養老保險的人還是挺普遍的？

趙耀輝：我們時不時可以看到，斷繳、漏繳和不繳養老金的新聞，比如很多靈活就業的人群。我做過測算，在現收現付的制度下面，靈活就業人群的繳費按投資收益來看是比較劃算的，他們之所以不愿意去繳，是因為靈活就業人員如果想就地繳費，之前存在戶口限制。

另外，隨著中國平臺經濟的高速增長，新業態的靈活就業人員占比龐大，有數據統計達到8400萬人，占勞動力的10%。這些行業企業用工規模龐大，如果認真繳納四險一金，總社保金額要占到工資的46.8%。

所以企業為了壓低用工成本，往往會采取外包等辦法，以最低標準繳納養老金，甚至不繳納。羊毛出在羊身上，對普通員工而言，也往往會看中多少工資拿在手上，并不在意企業繳金情況。

而且，因為人數龐大，再分配的金額就更大了，政府也沒有積極性讓他們進入本地戶口居民的基本養老體制里面來。

觀察者網：您在評論個人養老金的時候，認為不僅能提高居民繳納養老金的積極性，還能彌補統賬結合制度設計的一些缺陷，為什么這么講？

趙耀輝：目前我們的基礎養老金賬戶，是比較碎片化的。按繳納種類，有城鎮職工養老系統和城鄉居民養老金系統；按地域，有各地方的養老系統；按體制內外，有機關事業單位的體制內養老系統，和企業職工體制外養老系統。

目前，城鎮職工基本養老保險全國統籌的工作已經開始了。但是，城鎮職工養老保險的全國統籌進展得很困難，這里頭涉及到了地區的利益，有一些省直轄市的養老金結余非常高，它不愿意去跟其他的地方合并，目前也只是在有些地方統籌到了省一級。距離全國統籌的路途還很遙遠，養老體系實現全國一盤棋還有太多工作要做，而且都非常棘手。

2023年6月益陽市開展城鄉居民養老保險政策宣傳湖南民生網

由于養老系統的碎片化，中國這樣一個人口流動規模非常大的國家，就會面臨很多問題。如果是從上海換工作去內地城市，你的養老金就可能出現損失，因為各地平均工資不同，計算出來的基本養老金就會有差別。不僅是工資水平差異，轉移養老金權益非常麻煩，不少人選擇退錢，但這樣只能拿回個人繳費的部分。

而個人賬戶養老金為主的養老體系，在哪里繳納都沒有關系。所以我認為將來個人養老金這部分要做大，超過基礎養老金的比例。如果運行順利，可以為下一步職工和居民養老保險賬戶的個人化和全國統籌打下良好的基礎，進而一步步實現全國統一的養老制度。

做大個人養老金，將有利于實現共同富裕

觀察者網：所以您認為國家還要加大鼓勵個人養老金繳納的力度，還認為個人養老金作為私產，是有利于實現共同富裕的辦法，為什么？

趙耀輝：對，我認為個人養老金的鼓勵力度要大一些，另外要鼓勵更多低收入人群參與。

目前我還沒有看到數據，已經開個人養老金賬戶的6000萬人，究竟有多少是低收入的，多少是城鎮職工高收入人群。但是我高度懷疑低收入人群和靈活就業人群參與個人養老金的積極性是不強的。

中國養老體系三大支柱，第一支柱基本養老保險占最大比例，趙耀輝教授認為要做大第三大支柱“個人養老金”部分央視網

因為個人所得稅減免優惠，只有中高收入人群能享受，這其實是一種政府補貼，所以他們有繳納的積極性，這種實質上的“富人補貼”間接加劇了社會的不公。

城鄉居民養老保險的參與者，尤其是農村戶口人群，他們的養老金本來就比較低。

但是與城鎮職工養老保險不同的是，城鄉居民的養老保險是將政府補貼部分和個人繳納部分共同組成的積累性的個人賬戶。如果政府能夠采取一些激勵辦法，鼓勵他們參與全國統一的個人養老金賬戶，并且能夠把基本養老保險的居民個人繳費和政府的補貼一起并入新的個人賬戶里面，就能直接體現政府對低收入入群的補貼。

這樣一來，可以把城鄉居民的養老金個人賬戶做大，并且交由專業人士去購買國債等穩定收益的投資產品。經過個人養老金資產的長期積累，就會為低收入人群的養老提供很好的保障，這其實是一個共同富裕的辦法。

總之，我認為，政府應該提供補貼鼓勵更多低收入人群去繳納個人養老金，既能夠讓他們公平享受到政府的養老福利，也能讓他們積累更多養老金，實現老有所養。

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