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【文/觀察者網專欄作者 唐涯】

我們生活在一個金融主宰的現代社會中。日常生活時刻需要支付，結婚買房需要貸款、你要為孩子買教育基金、為父母考慮養老保險，為儲蓄找到更安全的投資渠道，尋求更高的回報率，金融已經貫穿著每個家庭、個體生活的幾乎所有場景。對于這個時代的我們來說，金融是柴米油鹽，也是教育、養老、財富、自由和安全。

最近兩年以來，大家更感到金融+互聯網科技以一種不可以思議的速度進入了我們的生活——在北上深杭這樣的城市里，無現金社會不再是傳說——一個手機將我們的衣食行，娛樂社交，投資理財全部打通——金融開始和云計算，大數據，人工智能這些詞語頻繁的聯系在一起，“科技金融，或者金融科技（TechFin, or Fintech）”成了最時髦的詞語。

我們模糊的感到自己的生活正在被“科技＋金融”的時代解構和重塑，但是未來并不清晰。在科技的時代里，金融的未來將是什么樣子？和我們每個人的生活又有什么關系？

金融的本質

談到金融，很多人，包括我們做金融的人，頭腦里反應出來的第一個詞語是什么？

是＂金錢”。炒股，各種金融投機交易，上市，VC、PE，暴富，當上CEO，迎娶白富美，走上人生巔峰――這是大部分人關于金融的固有影像——離錢最近的行業，讓人羨慕，又讓人覺得浮華。

《華爾街之狼》劇照

然而究竟什么是“金融的本質”？作為一個舶來的詞語，Finance（金融）的詞根FIN來自拉丁語——finish——表示結束和終結，然后慢慢的引申成債務的終結。就像十四世紀的著名英國詩人喬叟詩中所說的，“death is my finance”(死亡是我的終結)，Finance具有一種宗教上的，終級的意義。

生命就像債務，死亡和債務終結之間具有某種類似的特質。因此，從一開始，“金融”考慮的就是和生命最接近的問題：時間的跨期和不確定性。

比如說，為什么古代的人們要“養兒防老”？在傳統農耕社會中，對于很多一輩子勉強溫飽的農民來說，家庭的投資儲蓄基本上就是以“子女”的形式存在的，“養兒防老”本質上是一種金融行為，是上一代人進行價值的“跨期轉移安排”，類似今天的養老保險合同。

而孝順則類似維持合同執行的制度安排。從某種意義上說，這些隱性的金融安排是幫助人類社會繁衍生生不息的最重要工具之一。

在社會演進的過程中，一些金融工具被創造出來。歐洲的城邦國家征戰中，國債發行和流通順暢的國家有充沛資金支持，更容易取得勝利。而地理大發現之后，股票幫助歐洲各國開拓遠洋貿易航線，賺取豐厚利潤，在此之后，為了解決投資人的流動性問題，又產生了專門交易這些金融合同的場所，并逐漸形成了一套與之相適應的機制設計。

隨著股票、債券、基金這些金融工具的應用，人們發現，使用這些標準化的、顯性的金融合同可以實現了更廣泛的風險共擔和利益共享，極大的拓展了人類經濟活動的能力和范圍。

漸漸的，標準化的現代金融市場滲透到社會發展的幾乎所有環節，演化出各種復雜的產業生態，前所未有地提高了人類經濟活動的效率和復雜程度。另一方面，通過這些標準化的金融工具，股債，保險，基金，個人得以更好的“未雨綢繆”，從而擁有了對“不確定性未來”的更多自主權。

所以，金融的本質是突破人類社會面臨的約束條件，幫助我們在不確定性的未來中追求更大程度的自由。這是金融的初心。