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“停貸也是絕望下的無奈之舉，房租加房貸基本掏空我每個月收入，面對毫無希望建成的房子，我想把自己從馬拉松式的維權中解脫。我知道所有的后果，但是我太累了，就只剩下這條路了。”張女士哽咽地說道。

張女士介紹，她是國內某985高校碩士畢業，畢業后就來到武漢光谷工作，2020年1月，她購買了武漢綠地光谷星河繪項目的一套房子，原本應該于2022年12月交房，但如今20棟樓中僅有2棟封頂。

綠地光谷星河繪位于高新技術企業云集的武漢光谷，吸引了不少外地來武漢的人置業。另一位購買該項目的業主周女士介紹，這個項目中很多購房者都是近幾年畢業的大學生，據業主統計，近2400戶業主中有超1414人具有本科及以上學歷，占比近60%，其中碩士341人、博士41人，被外界稱為武漢“最高學歷樓盤”。

如今，項目距離最后交房日期僅剩不到半年，張女士和其他業主眼看交房無望，他們決定向開發商和銀行單方面宣布“停貸”。他們擬定了一份停貸告知書，稱業主一致決定：自合同交房日期2022年12月31日起，將停止向貸款銀行償還個人貸款的每月還款直至樓盤完工驗收合格交付。

來源：受訪者提供

據不完全統計，近日，全國已有52個樓盤的業主宣布斷供、停貸，這些樓盤大部分是爛尾、停工狀態，業主們眼看著樓盤爛尾，曾經向開發商上交的購房資金也去向不明，他們不再愿意向銀行繼續還貸。斷供會讓業主們面臨怎樣的風險？在開發商、銀行和業主三方中，他們能否在這場拉鋸戰中贏得最終的勝利？

“北漂”碩士買房被套

張女士向中新經緯回憶道，自己碩士期間有在深圳企業實習，覺得深圳房價物價太高，生活成本高，由于武漢是個強二線城市，且距離家人很近，就選擇來武漢工作。

張女士表示，由于自己在光谷上班，在家人資助下，她購買了位于光谷的綠地光谷星河繪樓盤，“這個項目因為位置好，價格也比較低，我搖了三次號才搖到”。

據多位綠地光谷星河繪的業主介紹，該項目開盤后賣得非常火爆，一共開盤9次，每次都是“日光”，也有著“九開九罄”的說法。

但張女士介紹，當2021年6月該項目最后一棟售罄，多名業主發現，除了正在銷售的B13A有施工人員在作業，其他樓棟全部無人施工。

“我首付還是向親戚借的，貸款102萬元，當時房貸利率為5.68%，貸款行是中國工商銀行武漢水果湖支行，每月月供6000多元。”張女士說，因為母親身患癌癥，她怕家人擔心，不敢告訴家人房子可能會爛尾。

有著同樣遭遇的還有碩士畢業的李先生。李先生告訴中新經緯，他是一名“北漂”，工作多年積攢了幾十萬，本打算買房置業之后結婚、回武漢。2020年12月，他購買了綠地光谷星河繪的一套房子，總價230萬元，向交通銀行武漢武昌支行貸款160萬元，當時貸款利率5.68%，月供9300元。

他表示，2021年6月，他發現工地停工，至今房子眼看著就要爛尾。“房子一爛尾，打亂了我所有的計劃，本來買的是婚房，現在婚也結不了，當時為了回武漢工作離家近，專門買了光谷的樓盤，現在也回不去了，沒有地方住，只能繼續漂著。”

同樣在2020年，在浙江工作的王先生計劃在武漢購入自己的首套房，經過比較篩選，最終選擇了綠地光谷星河繪。和張女士一樣，王先生也是連續搖號3次才成功搖上。

他告訴中新經緯，自己購入了一套總價176.83萬左右的住房，首付為53.8萬元，在中國銀行武漢民族大道支行貸款123萬元，當時貸款利率5.63%，每月需還款7100元余元。然而，該樓盤在銷售一空后，工地卻停工了。從2021年5月起，業主不斷維權，該樓盤才從3-6層建到15-20層，但目前已處于徹底停工狀態。

據業主介紹，星河繪項目A區和B區共20樓棟，A區11棟，B區9棟，目前僅有B10、B11封頂，兩棟樓總高度為16層；其余樓棟總層數集中在30層左右，截至7月13日，皆未封頂。

綠地光谷星河繪施工現場 來源：受訪者提供

面對這樣一個局面，王先生最擔心的是自己的貸款。他稱，如果房子遲遲不開工，無法建成，那么自己每月辛苦還貸就等于是在白白浪費錢，“我有生活成本，有房租成本，然后還要還30年的貸款，如果房子也沒有了，相當于白白虧了200多萬元。”

公開資料顯示，綠地光谷星河繪開發商為武漢新高興谷置業有限公司(下稱武漢新高)，該公司100%控股股東為綠地地產集團武漢置業有限公司，穿透看該公司由綠地控股集團股份有限公司控股。對于該項目現在施工的狀態、能否按期交付等問題，中新經緯向綠地控股有關人士發送了采訪提綱，截至發稿尚未收到回復。

王先生提供的一份6月11日武漢市住房保障和房屋管理局對業主的信訪回復函顯示，關于項目施工推進進展情況，該局會同轄內房管部門持續跟蹤項目進展，督促開發企業推進項目建設，經企業反饋，目前該項目正常施工。開發企業表示，力爭按照合同約定時間交付，如發生逾期將按照合同約定承擔相關責任。

業主質疑銀行違規放貸、對預售資金監管失責

對于停貸的想法，多位業主表示，并不是一時沖動，自己已經考慮清楚后果。

“我一路以來也是眾人口中別人家的優秀孩子，也是有社會責任心的人，我也不想當老賴。”張女士表示，業主們并不是莽夫，一時激憤做出的決定，關于個人自行停貸會造成房子被銀行強制回收，以及影響個人征信等后果，業主們都是有充分了解的，但是想到未來的30年，對著一個爛尾樓還貸，還要征信何用。

之前她也和自己貸款銀行溝通能否停貸，但銀行給出的回復讓她失望。“銀行客戶經理說，第一他們全部所有東西都是合法合規，第二整個湖北武漢都沒有這種先例，第三你直接聯系我們的法務部門。”

李先生也稱，自己看不到收房的希望，而且還款壓力很大。“停貸這件事我和銀行溝通過，銀行說沒有先例，如果有先例他們可以上報。停貸的后果我也想過，但是我認為是銀行有錯在先，我們也要捍衛自己的權益。”他質疑道，“我們就是想一手交錢一手交房，房子沒拿到，我干嘛還繼續還貸款？”

李先生認為，銀行的錯在于未封頂違規放貸以及對監管賬戶預售資金監管失責。

根據人民銀行和原銀監會于2007年下發的《關于加強商業性房地產信貸管理的通知》要求，商業銀行應重點支持借款人購買首套中小戶型自住住房的貸款需求，且只能對購買主體結構已封頂住房的個人發放住房貸款。

對于預售監管資金到底如何使用的，業主也提出質疑。依據2021年8月東湖新技術開發區管委會在武漢市民留言板上給出的回復“該項目11個監管賬戶重點監管資金進賬7.25億，開發企業累計申請使用5.16億”，業主周女士稱，當時重點監管資金的使用比例為71%，而當時樓盤工程進度不足15%。

有業主同樣向有關部門反映，希望能公示該項目預售資金監管情況，根據上述信訪回復，武漢新高以相關賬戶信息屬于公司商業秘密為由不同意公開。武漢市住房保障和房屋管理局認為，不同意公開的理由合理，決定不予公開。

在無奈之下，王先生和其他業主也曾聯系過貸款銀行希望能暫停還貸，他表示，自己聯系過幫自己辦理房屋貸款的銀行客戶經理，希望對方針對這種情況提出一些解決辦法，但沒有得到有效回復。

王先生和中國銀行客戶經理微信聊天截圖 來源：受訪者提供

也曾有人建議業主起訴開發商解除合同，但王先生認為這并不能解決問題。在他看來，即使購房合同和貸款解除了，業主交付的首付也不能保證一定可以拿回來。所以王先生傾向于通過維權，倒逼開發商和銀行，推動事件得以解決，讓房子順利完工。

對于業主反映的情況，中新經緯撥打上述三家銀行客戶經理和支行網點電話，工行客戶經理表示個人無法接受采訪，會向上級匯報情況；中國銀行客戶經理稱，僅僅是在辦理貸款時協助辦卡，并不負責貸后的事宜；交通銀行武漢武昌支行一位工作人員則表示，有收到業主的停貸要求，但以前沒有辦理過(相關業務)，銀行沒有這種先例。

王先生告訴中新經緯，有業主將銀行未封頂即放貸、未如實審批資金使用申請等問題舉報至銀保監會湖北監管局。中新經緯在一份落款日期為今年6月的《銀行保險違法行為舉報告知書》上看到，該局已受理其所述的舉報事項，并按照程序進行調查。

律師詳解停貸風險

不僅武漢綠地光谷星河繪，近日，網上流傳了不少爛尾樓項目的停貸告知書，比如江西省南昌市新力城、景德鎮市恒大瓏庭；武漢市恒大時代新城；河南省鄭州市康橋那云溪、鄭州市鄭州市名門翠園、鄭州市浩創梧桐茗筑、鄭州市啟福城、商丘市恒大名都二期；湖南省長沙市恒泰長沙芙蓉悅府、長沙市新力鉑園等。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進建議，要積極處理好房貸斷供一事，重視房屋爛尾和房貸斷供的因果關系，積極梳理出貸款緩繳或其他變通的方式。他還提到，要關注近期房企不能開工的原因和現象，繼續提供幫助，尤其是關好預售資金監管口子，確保資金用于工程建設。

北京金訴律師事務所主任律師王玉臣在接受中新經緯采訪時表示，從情理來看，而且從實際情況來看，在很多爛尾樓項目里，銀行違規放貸難辭其咎。以住宅為例，根據相關規定，在主體沒有完工之前，銀行是不能放貸的。但是不少的銀行無視這個規定，提前放貸，而且還有不少銀行在放貸時根本就沒有將資金放到監管賬戶里，而是打給開發商的其他銀行賬戶，進一步推動了爛尾樓的誕生。

王玉臣提到，盡管對于不少爛尾樓而言，銀行違規放貸是其中一個很重要的間接原因，然而司法實踐中，很少有法院會直接判在這種情況可以直接實現停貸。即使有，也是很少一部分。

他分析稱，如果未經法院判決停貸或者沒有達成停貸協議，貿然停貸的購房人往往就成了違約方，征信就會受到影響，還可能被訴到法院，甚至還可能被法院強制執行。

“看起來似乎很不公平，但是從按揭合同的約定來看，肯定不會約定這種情況可以停貸。”王玉臣建議，在銀行的按揭合同中增加一個關于銀行違規放貸的違約責任。

王玉臣還指出，如果購房人要實現停貸的目的，根據以往類似案件的經驗，一般有兩類法律手段：第一類是民事訴訟，如果符合特定的條件，可以直接到法院起訴，但是這種情況不多；第二類是視情況綜合運用信息公開、違法查處、談判，甚至行政訴訟等多種法律手段來推動停貸協議的達成。

在不少停貸告知書中，還提到了開發商未按規定將房款存入監管賬戶、挪用項目預售資金、以及違規申請使用監管資金等問題。

對此，王玉臣對中新經緯表示，首先，必須完善相關立法，尤其是國家層面統一做出相關詳細的立法。其次，必須嚴格執法，挪用預售資金比比皆是，早已成為不是秘密的秘密，也造成了不計其數爛尾樓的產生。一些地方出現這種情況和當地的有關部門監管不嚴息息相關。

同時，王玉臣認為，應加大對銀行的監管，對于銀行配合逃避資金監管進行相應的立法完善，以及嚴格執法。他建議在全國所有的按揭貸款合同范本中，增加銀行不嚴格遵守資金監管政策，不嚴格依法放貸后的違約責任條款，讓銀行看到其中的利害關系。

最后，王玉臣提到，作為購房人，在付款、貸款、放貸的各個時間節點，都要關注相關的資金走向。自己也要加強防范意識，而且一旦發現停工了，要立刻采取必要的法律手段。

“期房銷售的模式我覺得最終是需要改變的，否則爛尾樓問題恐怕會一直存在。但是短時間內不太可能改變，需要時間。”王玉臣說。

（魏薇 實習生 郭西子）