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圖片說明：該圖為ICT綜合研究所對2019年日本社會購物支付方式的調查，在現金、信用卡、借記卡、卡型電子支付、手機軟件電子支付和手機二維碼支付這6種支付方式中，現金支付仍然占據主導地位。這與2018年開始砸重金推廣電子支付的企業的設想大相徑庭。

“失去的10年”帶來的現金至上主義

那么問題就來了，為什么日本社會對現金如此執著而無法自拔？根據目前日本各大巨頭企業及學界的調查，日本人覺得現金好的理由大概可以用下圖來說明：

該圖為日本銀行在2018年3月的一次輿論調查。這次輿論調查顯示日本人使用現金支付的情況并沒有因為電子支付的普及而發生太多變化。在日常生活中，日本人之所以選擇現金支付，最重要的理由是“當場就能完成支付”，選擇此項的人數比例高達73.7%。

而接下來的分別是“現金在很多地方都能用”63.8%、“不會擔心用得太多”49%、“沒有手續費等額外支出”37.8、“支付不需要花很多時間”22.8%、“對其他支付手段懷有不安感”19.4%、“匿名性高”11.2%。

可以清楚看出，日本人覺得現金好，是因為現金帶給他們很強的安全感，尤其是現金支付可以當場完成，而不需要借債，并日后還錢。筆者曾經與許多日本友人聊過這個話題。當我問及他們為何非使用現金不可的時候，他們之中大部分人第一時間的回答是“安全”。一位50歲的日本朋友如此評價：“在日本，很多人都有過因為借錢而一夜之間傾家蕩產的記憶，不管是自己的還是別人的。所以在支付方式上，更多人傾向于使用現金支付。”

其實，這里面隱含著日本人對泡沫經濟破裂后“失去的10年”的深刻記憶。早在電子支付發展遲緩情況出現前，日本專家學者早已開始研究日本信用卡普及率一直維持在45%左右的原因。本質上，這也有關于日本人的現金至上主義觀念。在泡沫經濟破裂后，出現了兩種和借錢有關的情形，

其一是很多在泡沫經濟時代大量從信用卡中借錢的人，后來在經濟泡沫破裂后被銀行催促一次性還清全部的借款，終致傾家蕩產；

其二是在泡沫經濟破裂后傾家蕩產的人，失去工作卻又找不到新工作，而不得不大量從一些非法組織中借錢，拆東墻補西墻，最后因為債臺高筑而選擇自殺。

上述兩類人都可以用“個人破產”這一數據來反映。

日本銀行曾經統計，從泡沫經濟破裂后的1990年開始到2000年，這10年間日本破產的人數變化：

圖片說明：該圖為日本財務省統計的1987年至2011年間申請個人破產的件數的年度變化情況。1990年開始數值上升，至2000年前后達到頂峰，有超過25萬人申請破產。可以看出，泡沫經濟破裂前后靠著借款度日最終破產的人數非常多。

破產的記憶已經深深刻在日本這個民族的心中。現在許多人即使辦理信用卡，也會分別辦理10多家公司的信用卡。其目的就是防止借款過于集中，而當這家銀行出現運營困難的情況時自己會被催要所有的借款。

“電子支付要求人們裸體”

日本人對電子支付和信用卡的態度差異，還涉及到另一個問題—“隱私”。筆者在日本曾有過幾次向朋友推薦注冊微信的經歷。當時如果使用海外手機號直接注冊微信賬戶，會直接開啟微信聲音鎖的功能。僅僅因為這點，筆者的幾個日本朋友均拒絕使用微信。“我不想把自己的聲音交給一個公司來保管。”這是一個朋友當時回答筆者的原話。同樣，日本社會對iPhone的面部識別系統也比較排斥。

事實上，日本人有著非常強的個人隱私保護意識。這一方面是源于原子化社會肢解了日本社會中人與人之間的聯系，他們更傾向于維持自己的生活空間；另一方面則是泡沫經濟破裂后他們對政府、對資本的不信任感。

日本社會中多數人為中產階層的上班族。他們在生產生活上維持一個相對隔絕的圈子，對自己的財產更加在意。因此追求生活安寧和財產保護意識催生出他們天然對隱私的重視；而泡沫破裂后的日本，由于政府和銀行握有很多人的隱私信息，被討債人追到天涯海角的日本人比比皆是，這也成為了他們的一個共同記憶。

因此在談到電子支付時，暫且不談將資金交于一個第三方公司的問題。單是使用他們的手機軟件來完成電子支付，其中需要個人信息以及可能會發生盜刷事件的風險，就令很多人不寒而栗。而這次711便利店的7pay軟件發生的大量盜刷事件，更讓許多日本人感受到這種支付方式的不安全。一位日本人在接受日媒采訪時這么說道：

“電子支付的軟件不僅要求人們裸體，還要裸著體用錢。”

拜師中國

實際上，日本政府在很早以前就注意到電子支付方式的出現。2009年，日本政府在頒布的《情報通信白皮書》里就提到北歐國家電子支付以及無現金社會的發展情況。但是直到2016年后，日本政府才真正下定決心普及無現金支付方式。日本政府提出要力爭實現到2025年時，民間交易60%無現金支付的目標。

促使他們制定這一目標的原因，就是中國。

圖片說明：該圖為2018年日本總務省頒布的《情報通信白皮書》。其中一個章節特意將中國的電子支付作為例子加入其中。這足見日本政府對中國電子支付發展的關注程度之高。中國電子支付的發展不僅減少了現金支付帶來的大量額外成本（如發行、維護及廢棄），更帶來了新興產業的發展。這種以電子支付和互聯網為基礎建立起的新行業生態圈，令日本政府也十分眼紅。

但是，日本在電子支付領域存在一個發展制約因素，那就是硬件設施嚴重不足。去過日本的朋友都知道，日本的小商店非常多，大部分都是個體戶經營，并且大多數采用現金支付方式為主。比起信用卡和電子支付設備，日本傳統的個體經營戶更喜歡用一種提前販售商品券、之后憑券兌換商品的機器。但是說到底，這種機器采用的仍是現金支付。

圖片說明：該圖為日本社會中隨處可見的“販券機”，用現金購買食品券后將食品券遞交給店員，從而省去付錢找零的步驟。日本電子支付機器非常缺乏，這成為了制約日本電子支付發展的一大硬傷。有趣的是，因為訪日中國游客的激增，日本社會上首先普及開來的是針對訪日中國游客的支付寶和微信電子支付設備，而在這段時期，日本國內率先成長起來的電子支付不是給日本人，而是給中國游客使用的。

圖為安倍體驗電子支付

今年年初，安倍為了推廣電子支付，親自來到日本街道中體驗手機支付的快捷。他以這種方式打了個“硬廣”。但也正是從那時起，日本各大支付軟件大量砸錢真正開始了日本普及電子支付的工作。

然而比起中國的情況，日本的電子支付顯然要更稚嫩，尤其是在安全保障上。7pay停止運營的直接導火索是盜刷屢禁不止，而其中多起盜刷事件都是在日中國人犯案。對于頗有經驗的犯罪者而言，日本的電子支付安全保障仍然不足。

日本社會眼中中國的電子支付

在學習中國過程中，日本社會和學界既看到了中國電子支付的優勢，也看到了其中的隱患。中國經濟研究專家、對外經貿大學教授西村友作在談到中日電子支付業務發展時認為，中國的無現金化雖然帶來了削減交易成本的好處，但也帶來了諸如侵犯隱私、數字鴻溝等問題。

針對侵犯隱私的問題，他寫道：“雖然使用手機支付金錢是免費的，但作為代價，人們花費的是自己的個人數據。平臺企業通過提供免費服務來換取人們的隱私，并通過它來獲取收益。”而近年來，國內諸多APP能夠通過各種大數據算法準確無誤地算出符合用戶的口味推薦商品，已經引起很多消費者的注意。大數據算法的發展離不開大數據的基底。這個基底的來源別無他法，就是靠著收集每個人的個人數據。

另一個問題，所謂“數字鴻溝”，是指當社會在數字電子領域快速發展后進入到一個新時代的同時，這個時代也導致誕生于上一個時代的人的脫節，從而給他們帶來諸多生活上的不便，這形成了一個看不見的將社會割裂開的鴻溝。去年9月，黑龍江一名老人在超市排隊買水果，因為超市只支持微信和支付寶支付，而他只帶了現金，無法完成支付，便憤然丟下水果走開。這類新聞在近幾年逐漸出現，技術帶來的鴻溝讓原本應該變得方便的社會，對某些弱勢群體來說反而更加難以生活。對于今天電子支付如此普及的中國，是個十分值得深思的問題。

黑龍江老人超市購物無法使用現金支付的視頻截圖