觀察員
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選擇保險產品，機器會比人更靠譜嗎？
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周毅“平蕪盡處是春山。”
【文/觀察者網 周毅，編輯 張廣凱】
1997年，是中國互聯網混沌初開、尚未成熟的一年。
這一年，張朝陽剛剛創辦了網站愛信特（ITC），他從兩位美國教授那里拿到22.5萬美元的創始資金，但對于公司怎么賺錢，他心里還沒有底，他最初的想法是承攬網頁制作，不過錢很快花光了。直到下一年（1998年），他創辦的國內首家全中文網上搜索引擎——搜狐才問世。
這一年，丁磊剛剛創辦網易，寫出網易免費郵箱系統；馬化騰初次接觸即時通訊軟件ICQ（中文意為“我找你”）；李彥宏離開華爾街，正前往硅谷引擎公司搜信（Infoseek）——阿里“十八羅漢”和劉強東在中關村創辦“京東多媒體”的故事，也要在1997年之后才慢慢展開。
但就在這一年，中國大陸第一份互聯網保單成交，我國首個保險網站成立。
中國保險行業儼然敲開了互聯網的大門。
科教片《農家怎樣上保險》劇照 圖源重慶保監微新聞
25年后的今天，互聯網行業的高速發展已經深刻改變了中國人生產生活的各個方面，但是從互聯網保險帶來人的影響來看，除了投保人買保險時更方便了，保險產品依然“難懂”和“難選”。伴隨著年輕人對“買保險”的關注，這個問題正變得愈發突出。
螞蟻集團旗下保險代理平臺螞蟻保11月15日發布的“金選”服務運行報告顯示，年輕人保障意識強，新用戶4成是90后。面對琳瑯滿目、晦澀難懂，同時“看上去又都差不多”的一眾保險產品，技術進步能否為人們提供一些降低門檻、輔助決策的工具？
打破信息不對稱，互聯網表現如何？
保險條款專業性強、晦澀難懂，這是一個老大難的問題。
2021年，《中國銀保監會辦公廳關于進一步豐富人身保險產品供給指導意見》文件指出，要“持續開展產品條款標準化、簡單化、通俗化工作”；同年，中國保險協會也就《定期壽險示范條款（公開征求意見稿）》等文件向社會征求意見，旨在幫助消費者理解保險產品，同時提高監管效率。
“持續開展產品條款標準化、簡單化、通俗化工作” 文件截圖
這足以顯示，通俗、簡單，好理解，是保險要跨過的一座山。
買的人不懂，難免會產生外部依賴，尋求他人的建議。
因此不難發現，在傳統的線下保險中，投保人的選擇空間往往會被代理人影響。
保險代理人或者推銷員的專業能力、知識儲備、傾向偏好，都會明顯影響投保人。
但在互聯網的幫助下，這種局面某種程度上被打破了，一些工具也應運而生。
相比于傳統線下渠道，消費者在互聯網上可以接觸到更多的產品。這很大程度上有助于解決信息封閉，或者信息不對稱的問題——例如通過產品對比這個工具，大家可以更為明確地感知保障內容和價格之間的細微差異。
好消息是，現在選擇空間更大了，更容易獨立決策了。
壞消息是，現在更容易獨立決策了，保險產品該怎么選？
通過互聯網購買保險正受到青睞 圖源《2021年中國互聯網保險消費者洞察報告》
在一系列因素影響下，另一個工具便應運而生——在互聯網上，一些平臺利用自己的技術、資源或者渠道，向投保人安利產品，讓消費者從中選擇，所謂“優中擇優”。
不過這種模式也會衍生一個問題。如果推薦機制不夠透明、不夠客觀、不夠科學，平臺的傾向和水平就可能影響投保人的選擇，甚至會給投保人產生負面影響。
站在這個角度上，通過分析模型、智能算法等技術手段，用一種量化的方式去評判和篩選保險產品，或許是一個值得嘗試的方向。在堅持透明、科學和規范的基礎上，這種模式可以盡可能地減少人工干預，讓投保人保持自己選擇時的主動權。
標簽 螞蟻- 責任編輯: 周毅
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