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（觀察者網·大橘財經訊）

英國《衛報》24日獨家報道，一份匯豐銀行（HSBC）內部人士撰寫的報告顯示，該行以賬戶“不活躍”為由，將190萬個賬戶“休眠”，凍結其中的15億英鎊現金，引發外界擔憂和質疑。

這批賬戶中，有1/3屬于65歲以上的老人，有3.2萬個賬戶的主人是80歲以上的老人，還有相當數量的賬戶屬于精神障礙人士。

對于賬戶“不活躍”的標準，官方原則上規定需15年未發生操作，但實踐中，一般依靠銀行自律。匯豐規定，活期賬戶12個月未操作或儲蓄賬戶24個月未操作就會被“休眠”。

在匯豐銀行拒絕改革其相關政策后，報告作者將其提交給英國監管機構，后者看到這份報告后，最終沒有采取任何公開行動。

《衛報》報道截圖

《衛報》報道稱，這份報告是由匯豐銀行英國行為風險團隊成員在兩年前撰寫的，報告顯示，通過將這些賬戶貼上“休眠”的標簽，匯豐銀行實際上凍結的190萬個賬戶，匯豐銀行幾乎沒有采取任何行動去追查這些賬戶的合法所有者，即使這些人可以通過選舉名單或在線搜索輕松找到。

報告還發現，匯豐銀行的休眠賬戶政策可能對客戶造成傷害，大約有10萬個休眠賬戶中擁有超過1000英鎊的資產，其中包括一些忘記了自己有某筆錢的老年人或者其他比較弱勢的客戶。

但是匯豐方面否認不公平對待客戶，也否認自己沒有盡到充分義務，該銀行告訴《衛報》，自2016年以來，已經對其休眠賬戶政策進行了“實質性和持續性的改進”。

然而匯豐銀行并沒有實施報告中列出的一些主要建議：他們并沒有為被凍結資金或收取不當費用的客戶建立一套補償機制，也沒有聘請某些信貸資料機構，對失去聯系的客戶進行努力追蹤。

所謂“休眠”賬戶，本來應該是指長期沒有使用的賬戶，按照英國官方規定，特指長達15年沒有使用過、而且無法聯絡到相關客戶的賬戶。

但是商業銀行在實際操作中不會等到15年，按匯豐銀行的內部規定，如果客戶12個月沒有使用過某個活期賬戶，或24個月沒有使用某個儲蓄賬戶，該賬戶就可能被限制進出款項，理由是“防止欺詐”。

實際上，在休眠賬戶的規定方面，商業銀行很大程度上是處于自律狀態，他們沒有報告賬戶資金的義務，因此也很難得知他們到底是如何管理這些客戶資金的。

當一個賬戶成為休眠賬戶，該賬戶會被凍結，沒有資金可以進出賬戶，銀行通常要求客戶到某家分行提供他的賬號余額或銀行對賬單，才能啟封賬戶。如果賬戶持續在休眠狀態，通常在15年后，賬戶里的資金會被轉入某個政府支持的慈善基金。

報告稱，“一旦賬戶進入休眠狀態，超過50%的客戶將再也無法取回資金。”

報告發現，即使某個“休眠賬戶”被激活，如果在4周內沒有再次使用，匯豐銀行也會讓它回到休眠狀態，即使按照匯豐銀行的正式規定這一期限應該長達90天。

實際上，超過一半的閑置資金屬于在匯豐擁有活躍賬戶的客戶，這意味著匯豐可以更容易地聯系到這些客戶，讓他們重新取回現金，如果銀行愿意對這些客戶進行批量搜索的話，每個名字的搜索成本不到1英鎊。

大約1/3的休眠賬戶屬于年齡在65歲以上的儲戶，其中有3.2萬個賬戶的主人是80歲以上的老人，賬戶中有大約2億英鎊的閑置存款。報告認為，很明顯這些老人很可能是忘了一些賬戶的細節，無法動用這些存款，使自己蒙受了損失。

還有超過1750萬英鎊的閑置資金存放在另一些休眠賬戶中，這些賬戶涉及委托代理（POA）。報告認為，這些賬戶可能涉及精神障礙人士，他們自己或他們的代理人有可能出于疏忽而忘記了這些賬戶的存在。

還有大約4.36億英鎊的資金存在于一次也沒有被取款的賬戶，這些賬戶包括在某些人工作期間，長期按月定存的賬戶。

官方并沒有強行規定，銀行應當在什么時間、以何種方式聯系休眠賬戶的所有者，銀行業只是出于自律規定，銀行應該在凍結賬戶前發出一封信函。

盡管銀行聲稱讓賬戶休眠，是為了防止欺詐，但匯豐銀行的這份報告發現，基于賬戶被凍結前12個月的數據，這些賬戶遭遇欺詐的可能性較小。

這份報告中還有12個隨機選擇的匿名案例，這些例子表明，銀行要找到相關客戶的信息是非常容易的。

比如，匯豐銀行凍結了倫敦南部一名女子的3973英鎊存款，這筆錢已經被轉移到了政府基金，銀行曾經把一封通知信寄到了一個不存在的地址，但實際上這個客戶的越南姓氏拼寫非常特別，只要谷歌搜索一下，跳出的第1個結果正是她本人。

又比如，另一位客戶的賬戶被匯豐銀行認為已經閑置了15年，其中的9969英鎊被轉入了政府基金，但是報告的作者通過谷歌搜索和選民登記冊找到了這筆錢的主人，他就住在匯豐銀行數據庫中記錄的地址，銀行要找到他應該不難。

但是匯豐銀行質疑《衛報》看到的這份2017年撰寫的報告的準確性，他們表示這些案例中的一些情況是基于“未經核實的數據”。

匯豐銀行堅稱，即使在客戶的賬戶被凍結之后，他們還通過寄送年度報表或電子方式試圖與客戶聯系。他們表示客戶可以查收短信，或者通過網上銀行查看他們的休眠賬戶，大多數客戶可以在不提供額外信息的情況下重新激活賬戶。

匯豐銀行的這份內部報告引發了一些擔憂，過去十年間，匯豐銀行向擁有休眠賬戶的客戶收取了1.53億英鎊的費用或利息，報告稱，這些費用很可能是由這些客戶自己的休眠賬戶中的資金支付的。

報告敦促匯豐銀行在向客戶批貸款前，讓他們了解自己的休眠賬戶有多少錢，還建議匯豐考慮利用這些繡面賬戶中的資金來彌補客戶自身的貸款違約。

匯豐則表示，強烈駁斥任何關于該行沒有盡到足夠義務讓客戶重新獲得資金的說法。

《衛報》稱，目前尚不清楚為何英國金融市場行為監管局（FCA）或其他監管機構沒有跟進追查這些情況。 FCA表示，休眠賬戶問題是我們正在調查并持續跟進的一個領域。一旦發現問題，我們將努力確保銀行客戶沒有遭受經濟上的損失，并要求相關公司改革其流程，我們已經與相關銀行進行了討論，銀行也改變了處理休眠賬戶的方式，并且采取措施保障相關客戶的權益。

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