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據微信公號“每日經濟新聞 ”（ID：nbdnews）8月1日報道，P2P平臺的連環爆雷，讓投資者心有余悸。在“幸存者”們絕望地尋找保障資金安全的途徑時，一些保險公司與P2P平臺合作的保險品種開始流行起來。

不過，這些名目繁多的保險產品的承保范圍是什么？這些到底是紙面的安慰，還是真的保障P2P投資者的資金安全？

賬戶安全險：不對平臺逾期跑路負責

在P2P平臺跟保險合作的品種中，賬戶安全險的出鏡率是極高的。

易觀智庫分析師對每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者表示，

   “賬戶安全險主要是針對用戶的賬戶安全進行擔保，即用戶在P2P平臺賬戶充值、提現過程中發生資金被盜轉、盜用事件，保險公司會承擔相應的損失。”

也就是說，如果投資人的P2P平臺賬戶被盜刷導致賬戶里的資金損失，保險公司就會承擔責任，這個和支付寶的賬戶安全險類似。換言之，賬戶安全險只是針對賬戶安全本身，對于借款人逾期或者平臺跑路，保險公司是不承擔責任的。

以PPmoney跟前海財險合作的賬戶安全險為例，雙方披露的合作協議顯示，在保險有效期內，當平臺用戶的賬戶出現賬號、身份證件、銀行卡信息或安全工具（包括U盾、物理口令卡、綁定手機/手機驗證碼、數字證書等）被不法分子盜取，并通過特約商戶銷售終端（POS）、自動柜員機（ATM）、銀行柜臺、通信網絡及網絡支付平臺等進行盜轉或盜用等情形時，前海財險將依據保險合同和相關條款進行賠償。

此外，保險人僅對賬戶持有人在向被保險人申請掛失或凍結賬戶前48小時內的損失承擔賠償責任。掛失時間的認定，以被保險人或其他有權機構出具的掛失證明為準。

據悉，近期跑路的禮德財富，其官網上也顯示跟某險企合作的是賬戶安全險。

財產保險：僅保障抵押物的安全

P2P平臺跟保險公司合作的險種還有財產保險。這種財產保險根據標的的不同，產品的保障范圍和內容也會有所調整。

財產險主要是為擔保標的抵押物提供擔保，保障借款期間抵押物的安全。通常來說，財產保險也稱為抵押物滅失險。如果抵押物發生了意外，比如車抵貸的車子被火燒了、被洪水沖走了等，保險公司就會提供賠付。

具體而言，就是對于車抵貸、房抵貸類資產，借款方為其抵押物購買財產保險，保障借款期間抵押物的安全。一般情況下，抵押物出現損壞的可能性不大，且最終的還款還是取決于借款人的還款能力以及貸款方的資產處置能力。

以存利網跟長安責任保險合作的抵押物財產保險為例。根據其官方的宣傳，存利網和長安責任保險的合作模式中可以看到，將保險項目細化到存利網平臺的“標的”上，對借款的抵押物進行投保，當抵押物損壞或滅失時，保險公司按照規定條款進行賠付。但要強調的是，長安責任保險只保證抵押物這一個風控環節，并非是對整個業務交易鏈條承保。

不過，記者在其官網上點開了部分投資標的，并未在披露信息中直接顯示哪個標的投保了抵押物財產保險。

值得注意的是，財產保險被很多業內人士認為是噱頭較多，對投資人的保障也沒有想象的那么大，因為抵押物發生意外是小概率事件。

“此前有一些平臺抓住投資者對保險公司的信賴，將投保的財產險進行夸大，讓投資者錯以為自己的投資被上了保險。”有業內人士對每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者表示，如果僅僅是對借款人的抵押物進行了投保，實際上借款仍然有逾期的可能，“不建議將其作為對一家P2P進行判斷的主要標準”。

履約保證保險：最有價值的P2P+保險

在P2P平臺跟保險公司合作的模式中，履約保證保險被看作是最有價值的保險產品，也是真正能為投資人負責的產品。

履約保證保險，也稱個人借款保證保險，是指保險公司向履約保證保險的受益人（即債權人）承諾，如果被保險人（即債務人，P2P中專指借款人）不按照合同約定或法律規定履行還款義務，則由該保險公司按照保單約定承擔賠償責任、向投資人賠付本金及收益的一種保險產品。

也就是說，如果借款人到期沒有如約還款，保險公司會向投資人全額賠付本金和收益。

不過，易觀智庫分析師對每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者表示，盡管履約保證保險是業內公認的保障性最強的險種，但也會有對應的免責條款和不提供賠付的情況。投資人在購買產品的時候也不可以因為P2P平臺產品有履約保證保險就認為其可以實現完全的賠付，還需要注意保險條款里相應的條款細則。

以宜人貸和人保財險的合作為例，根據合作協議，中國人保財險為宜人貸撮合的特定借款提供借款人履約保證保險，所承保產品借款周期不超過12個月，借款金額不超過20萬元人民幣。中國人保財險向借款人收取保費，如果借款人出現違約，中國人保財險將根據協議約定，對逾期超過90天的借款給付保險金。

上述報道中提到了“特定借款”，也就意味著保險公司并不是承保平臺的全部標的，而是有選擇的，投資人在投保的時候也應相應有選擇地投資。

不過，受風險及監管門檻要求的影響，履約保證保險在網貸平臺上的使用并不多。相關數據顯示，目前市面上約有10余家P2P平臺與保險公司開展了履約保證保險業務合作。

記者 | 袁園