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【文/觀察者網專欄作者 冬曉】

這個五一假期，來華旅游的外國游客會發現支付方便了許多。

在北京，5A級景區的外幣POS機增加布設73臺，4A級景區增加布設330臺。

在蘇州，各個地鐵站的售票窗口，都增加了醒目的支持外卡支付的標志。外籍人士刷自己國家的銀行卡就可以買地鐵票。

從全國來看，今年以來重點城市重點商戶外卡受理覆蓋率持續提升，北京市、江蘇省超80%的重點商戶可受理境外銀行卡，深圳、廣州重點區域境外銀行卡受理覆蓋率超90%。

這一切，都和今年4月中國人民銀行、商務部、國家外匯管理局聯合印發《關于進一步優化商業領域支付服務 提升支付便利性的通知》有關，其中特別提到要更好滿足老年人、外籍來華人員等群體在商業領域多樣化支付服務需求，保障消費者支付選擇權。

新聞報道《疏通支付“最后一公里 ” 讓境外游客在化消費更便捷》的視頻截圖 圖源：央視網

可以看出，這項通知針對的就是最近一段時間來，圍繞外籍來華人員在中國大陸地區使用移動支付時遇到一系列難題而引發的網絡討論。彼時有網友指出，中國人習以為常的支付方式，如支付寶、微信等軟件綁定銀行卡掃描二維碼，對于初次來華的外籍人士不夠友好，他們更習慣使用Visa、萬事達等信用卡，但很多商鋪不提供對應的收款服務。既然開放了相關的免簽政策，賺人家的錢，那就應該提供相應的支付便利，方便他們在華消費。

其中，有部分論調不知是出于渾水摸魚的意圖，還是相關知識的匱乏，將矛頭指向中國銀聯，言之鑿鑿地稱，為了在未來將境外的支付機構徹底趕出中國，某些方面故意通過更改芯片的方式，讓原本可以同時走銀聯和Visa（或萬事達）兩種支付通道的雙標信用卡，喪失了Visa的支付功能。“雙標卡不在，市場上只有單標卡”，并在此基礎上得出結論，這樣尷尬的局面，正是某些部門只重眼前利益，而無長遠大局觀的短視行為造成的。

然而事實并非如此，雙標卡在中國市場的出現和消失都有其獨特的歷史背景，且經歷了一個相對漫長的多方博弈過程。看起來，在臺前站著的中國銀聯和Visa，爭的是中國廣闊無垠的支付市場，是全球每年以6%的速度增長的巨額營收，實際上，在背后隱藏的，仍是我們老生常談的，中美雙方為打造自己金融安全的堡壘而暗中進行的一場沒有硝煙卻關乎前途的殊死較量。

毫無疑問，信用卡是二十世紀最具創新力的金融發明之一，其所蘊含的力量和重要性遠遠超出大多數人的想象，而要理解這其中奧義，就必須從支付的本質說起，從信用卡的發明和成功說起。

像呼吸一樣

在現實生活中，人們很少擔心如何行使自己的支付權利，畢竟它那么簡單，付給他人（或商鋪、機構）現金，或者通過網絡進行銀行轉賬就能輕松搞定，故而，人們更多地會去談論收入、債務、儲蓄等看起來更為實際的煩惱。

正是因為支付系統運轉得如此流暢，以至于一般人很少在普通的生活場景中對它的存在有所感悟。舉個例子，當一名樂迷在網上爭搶某歌手的演唱會門票，卻在付款階段被不斷報錯導致最后錯失到現場一睹偶像風采的機會之時，他就能深刻體會到一個良好的支付系統對他的生活甚至生存是多么的重要——在這里，演唱會門票這一商品完全可以替換成日常生活的必需品，比如水、電、燃氣。

而看得再大一點，人們可以嘗試著把行使支付權利的主體從個人看成一個企業、一個組織、乃至一個國家，而它為了生存所必需的物品也不妨換成能源，如石油、天然氣，武器，如艦艇、飛機。

（1959年美國運通發行的信用卡 圖源：時代周刊）

根據統計數據，信用卡是僅次于現金的最大支付工具，也是最為全球化的單一支付工具。第一張信用卡于上個世紀五十年代誕生在美國紐約，自此便一發不可收拾，開始了急速擴張。當下，每秒約有一萬張信用卡在進行支付，且它的使用量仍在以每年10%的速度增長。

世界最大的信用卡組織Visa的前身（如果加上借記卡，那么銀聯已經超過Visa成為了世界上最大的銀行卡支付組織），美洲銀行信用卡（BankAmericard）通過三個設計，為信用卡的大獲成功注入了史無前例的力量。一是允許客戶不用在月底一次性付清全部欠款，可以滾到下個月，二是開放系統，向其他銀行發放美洲銀行信用卡的使用許可，引入了“四角模式”——即持卡人、商家、發卡銀行和收單銀行，三是推出了交換費，由信用卡網絡設定好的比例，發卡銀行通常會用這筆收入為信用卡的用戶設定一些福利，機場休息室、航空里程的累積都是如此。

拋開略微復雜的支付過程，只看最終的結果，用戶使用信用卡消費時，除了商戶會收到一筆購買產品的費用外，發卡銀行和收單銀行也都會因為參與處理這筆交易而獲得不同比例的交換費，而這一費用受到很多因素的影響，包括地理位置、商家類型、卡種等。

各大信用卡組織通常把交換費設定為交易價值的1%-3%。從表面上看，似乎不多，但考慮到只要發生交易，參與其中的銀行便能從里面獲得一部分固定分成，其累積起來產生的利潤是非常巨大的，更別提如果不選擇當月結清滾到下個月延期支付而產生的利息。

娜塔莎·德特蘭和戈特弗里德·萊伯蘭特在《支付的故事》一書里，是這樣生動地解釋信用卡組織工作原理：如果一家一家的銀行是彼此分離的車站，那么Visa和萬事達等信用卡網絡就是鏈接車站的鐵軌，交易發生時，它們在商家和銀行間傳遞信息，并把錢從發卡行“轉賬”到收單行，從中賺取利潤。

如今Visa和其他信用卡網絡的主要收入除了向發卡機構（主要是各家銀行）征收外匯費和年費外，還包括了保證信用卡正常運轉的計算機處理和通信業務。2020年《經濟學人》刊登的一篇文章里這樣寫道：“盡管股價暴跌，Visa，一家不起眼的支付處理公司卻崛起為世界上最有價值的金融服務公司。”雖然，作為信用卡網絡的Visa曾經被多家美國銀行共同擁有，但今天它的估值已經遠超于其中的任何一家。

乘著全球化的東風，在五十多年的發展過程中，Visa和萬事達征服了這個世界上大部分的國家和地區，慷慨地將這些國家和地區的本地銀行納入到自己的系統之中，并將多個國家的支付網絡連接在一起。

2016年，Visa以212億歐元的價格從歐洲人手里拿下了歐洲Visa的所有權，而萬事達早在2002年就并購了歐陸卡，且在不久后又豪擲7億英鎊收購了英國支付系統商VocaLink的網絡。

歐盟官員們長期以來懷揣的建立單一歐洲支付體系的夢想，終于在千禧年后迎來了命中注定的破碎，兩家來自美國的公司幾乎是不費吹灰之力就將整個歐洲市場瓜分了個一干二凈。

一些惱羞成怒的歐洲銀行在2020年仍試圖奮力一搏，聯合推出了歐洲支付計劃項目，宣稱將為全歐洲的消費者和商家創建統一的支付解決方案。不過在Visa和萬事達牢不可破的統治下，并沒有多少實質性發揮。

（自歐洲支付計劃項目成立以來，其成員已經縮減 圖源：路透社）

世界上最為人所熟知的六大信用卡組織分別為Visa、萬事達、美國運通、銀聯、日本信用卡株式會社（JCB）和大萊卡，除銀聯來自中國、JCB來自日本外，其余四家信用卡組織都來自美國。銀聯是唯一一家在千禧年后才成立的信用卡組織，剩下的那五家都是在上個世紀六十年代前后成立并投入實際業務運營的。

無論以哪一種方式衡量，發展到今天的銀聯都已經十分的強大。根據新華社在2020年的報道，銀聯全球受理網絡已經延伸至179個國家和地區（盡管主要業務仍在中國），境內外累積發行超過90億張，被數百萬的商家所接受，2022年，銀聯在境外的發行規模累計突破了2億張。

盡管在國際市場的占有率上仍有差距，但目前在國內的信用卡支付領域，銀聯是絕對的王者，其所發行的信用卡數量，已經超過了Visa和萬事達兩家國際信用卡組織巨頭的總和。

由此可見，在全世界支付行業呼風喚雨的國際信用卡巨頭在中國的業務發展并不順利，為了攫取更大的市場利潤，Visa與中國銀聯早在2010年就爆發過一次激烈的正面交鋒。在長達十幾年的時間里，雙方有過短暫的合作，但更多的仍是對抗，而這背后折射出來的則是中美兩國國力的動態變化。