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【編譯/觀察者網 徐乾昂】在中國，移動支付有著龐大的“粉絲群”，無論是老人還是孩子，大部分人購物時都會用手機“掃一掃”付款。二維碼也成為超市、商場、游樂場、菜市場、早點攤的標配。美國彭博社甚至夸贊，中國的無現金移動支付，才是消費模式的未來。

但在大洋彼岸，美國若是向“無現金社會”的目標邁進，銀行資本家們將無法從每一筆轉賬中“抽成”。在消費支付的各個領域，銀行家們都有其固定的利益。換句話說，美國金融支付體系“以銀行為中心”的結構，限制了他們向移動支付模式的發展。

彭博社報道截圖 下同

據彭博社23日消息，目前美國人常用的支付手段包括支票、信用卡、借記卡、以及一些綁定銀行賬號的支付系統。不同于中國電子支付靈活的模式，美國人每一筆消費，幾乎都繞不開銀行系統的管控。

以銀行系統為核心的美國支付體系結構

在美國，一筆100美元的信用卡交易中，97.5美元會進入對方（賣家）的賬戶，其余2.2美元將被信用卡簽發銀行“抽成”。此外，收單銀行將收取19美分的報酬；刷卡服務提供商賺得23美分；剩下13美分用于維護信用卡網絡維護。

彭博社評論道，這套支付系統中，有太多的美國金融機構想在其中分一杯羹，導致結構過于冗雜，對新近的移動支付系統也不友好。后者若想打入這套體系，對這些現有的金融機構來說，都是“威脅”。

作為“外來威脅”的第三方支付公司

有了第三方主導的移動支付，美國銀行就賺不到每筆轉賬金額中的2.75%。而這些“面包屑”積攢下來，1年可給美國銀行家們帶來900億美元的“服務費”收入。美國咨詢機構尼爾森報告（NILSON REPORT）的分析人士稱，中國支付市場內的“服務費”將在2020年超過1500億美元，但由于第三方支付公司的加入，這其中40%的費用歸這些公司所有；美國若想學習中國，那他們的銀行家們將在2020年少拿430億美元。

第三方支付將從美國銀行家手中奪走430億美元的“服務費”

但“抽取服務費”并不只是美國銀行賺錢的唯一途徑：現金流通本身就可帶來收入。比如光“透支費（這里指賬戶超出額度的取款部分）”1項就給美國銀行帶來1年18億美元的收入；“銀行賬戶維護費用”1年可達7.83億美元；而“ATM（自動取款機）使用費”也會高達3.41億美元。

美國各大銀行在現金業務中的費用收取情況

言下之意，如果越來越多的美國人開始擁抱“無現金社會”的概念，美國銀行機構的收成將越來越少。

最后就是儲蓄這一塊。作為中國移動支付發展的新亮點，阿里巴巴于2013年開始發放“貨幣市場賬戶（MMA）”，余額寶也在去年成為世界上最大的貨幣市場基金。數據顯示，其吸引的儲蓄量已有2429億美元。彭博社稱，美國要是模仿同樣的套路，該國銀行業本就不高的儲蓄量將繼續縮水：其中1883億美元的儲蓄份額將被第三方支付公司挖走。

MMA在中美兩國銀行儲蓄市場的份額

總的來說，無論是在刷卡、現金支付、還是儲蓄中，美國銀行資本家們都有既定的利益存在。他們對推動“無現金社會”一事上也顯得非常謹慎。美國支付巨頭維薩（Visa）公司首席執行官凱利（Alfred Kelly）甚至警告道，“在中國發生的事兒（指移動支付興起）是基于一個不公平的市場環境。我覺得全世界的金融市場都應該做到公平?！?

但這并不意味著整個美國社會的想法。報道稱現在一些美國大型網絡公司（亞馬遜、臉書）等都有意“復制支付寶、微信的成功”。反過來講，中國企業也在向美國市場進軍。而從去年10月開始，美國紐約和拉斯維加斯的幾萬名出租車司機們，已開始選擇用支付寶收款。

美國出租車司機開始接受支付寶付款 圖自商業內幕

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