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本次國務院通過的溫州金融綜合改革 “十二條”，最引人矚目的內(nèi)容包括“小額貸款公司可轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行”、“研究開展個人境外直接投資試點”等，但之前被廣泛期待的“利率市場化改革”并未寫入其中。

消息一出，溫州再次成為全國關(guān)注的焦點。3月29日，即國務院決定設立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)的第二天，溫州民間借貸登記服務有限公司就領(lǐng)取了工商營業(yè)執(zhí)照。而在之后的半個月，溫州市金融辦每天都加班加點制定實施細則。金融辦主任張震宇向媒體透漏，實施細則4月中旬會出臺，“最晚五一節(jié)以前肯定都會推出來”。

而在溫州當?shù)兀窍破鹆艘粓鲫P(guān)于溫州金融改革的討論，金融從業(yè)者、專家學者、改革親歷者穿梭其中。溫州市委前政策研究室主任馬津龍在接受本刊記者采訪時表示：“這是溫州改革的新機遇，我們一定要抓住機會，要快。”

事實上，在10年之前，溫州也被冠以“金融改革綜合試驗區(qū)”的稱號。2002年8月，時任央行行長戴相龍來溫州調(diào)研，提出溫州金融體制改革的設想。當年12月，浙江省政府和中國人民銀行上海分行聯(lián)合在溫州召開“深化溫州金融體制改革工作會議”，宣布溫州作為全國唯一的金融改革綜合試驗區(qū)，正式啟動新一輪金融體制改革。

為何10年間溫州金融改革鮮有突破？在外部體制難以突破的現(xiàn)實困境中，被去年民間借貸危機“倒逼”出的此次溫州金融改革，能否破冰并取得成功？

2002年浮動利率改革夭折

2002年12月，溫州被中國人民銀行設為全國唯一的金融改革綜合試驗區(qū)。改革內(nèi)容包括建立小額信貸營銷制度；建立健全商業(yè)銀行法人治理機制；重組和改造農(nóng)村信用社；繼續(xù)推進存貸款利率改革；成立溫州中小企業(yè)投資（擔保）公司；加大金融創(chuàng)新力度，推動商業(yè)銀行 產(chǎn)品、服務創(chuàng)新等。

據(jù)參與當時改革的政府人士介紹，2002年的金融改革并不在溫州市計劃之內(nèi)。“當時戴相龍來溫州考察，我們隨口向他提了個要求，他說那就搞個溫州改革試驗區(qū)。我們就抓住這個機會，研究了個初步方案。”該政府人士告訴本刊記者。

90年代末期，城市信用合作社和農(nóng)村合作基金會相繼取消，被納入正常的銀行渠道。民間機構(gòu)雖然沒了，但個人之間的放貸和企業(yè)之間的融資并未消失，民間借貸有愈演愈烈的趨勢。在這樣的背景下，溫州市期望通過改革國有銀行經(jīng)營機制，增強融資活力，達到瓦解、約束民間借貸的作用，而這也是2002年溫州金融改革的主要目標。其中最引人關(guān)注的是利率市場化改革的探索。

事實上，早在2002年3月，中國人民銀行就在全國8個縣市的8家信用社推出了存貸款利率浮動試點項目。溫州蒼南、瑞安兩縣即為其中兩個試點單位，規(guī)定存款利率最高可上浮30%，貸款利率最高可上浮70%。2003年2月，作為溫州金融改革綜合試驗區(qū)的一項內(nèi)容，溫州各農(nóng)信社——除各縣（市）所在地的網(wǎng)點以及柳市鎮(zhèn)外——開始實行浮動利率，存款利率上浮提高到50%，貸款利率可上浮至100%。

改革措施實施之后，農(nóng)信社儲蓄增幅明顯。截至2004年3月，溫州試點信用社定期儲蓄增長88.29%，大于溫州市金融機構(gòu)增幅平均值。然而增加的存款大多來自其他銀行而非民間游資。溫州市人行在2004年發(fā)布的《溫州市農(nóng)村信用社存款利率改革研究》報告解釋了其中的原因，“利率浮動幅度相對于民間借貸利率還是沒有可比性。現(xiàn)行一年期存款利率上浮30%是2.145%，而民間借貸利率一般為8%-10%，相差四至五倍。”

然而利率上浮導致的存款“大搬家”卻引發(fā)了其他金融機構(gòu)的不滿。2002年一年時間，瑞安飛云信用社就占據(jù)了瑞安飛云、仙降兩鎮(zhèn)50%的存款份額，相當于工農(nóng)中建四大行在當?shù)?家網(wǎng)點的存款之和。

而在另一方面，農(nóng)信社大幅增長的儲蓄卻帶來發(fā)放貸款的壓力。在2002年10月實施利率試點改革的3個月后，溫州甌海區(qū)存貸比從82.4%下降到71.14%。而據(jù)溫州市人行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，有些利率試點農(nóng)信社的存貸比已經(jīng)跌到50%左右。

“這意味著信用社用較高成本收到的存款暫時積住了。”時任溫州市人行合作科工作人員告訴記者。而在另一方面，由于農(nóng)村信用社承擔著國家扶持“三農(nóng)”的政策性義務，其放貸對象多為“三農(nóng)”及個體工商戶和民營企業(yè)，貸款利率只能在40%-50%以內(nèi)浮動。為了維持經(jīng)營，農(nóng)信社只能采取加大貸款規(guī)模的“薄利多銷”策略。

據(jù)當時媒體報道，2002年瑞安信用聯(lián)社信貸員考核指標是最低必須放出去500萬元，而到了2003年這一指標已變?yōu)樽畹?400萬元，最高2900萬元。此外，農(nóng)信社對信貸員都實行包收、包放、包管理，其收入與貸款營銷業(yè)績掛鉤的“三包一掛”政策。在政策的扶持下，溫州市農(nóng)信社貸款投放明顯加快增長。2004年3月末，溫州市農(nóng)信社貸款增加了68.45億元，比2002年10月改革之初增長53.3%。

然而到了2004年，國家宏觀調(diào)控措施出臺，銀根縮緊。由于貸款權(quán)限上收、貸款“門檻”提高、貸款利率升高、銀行資金成本拉高等一系列因素，中小企業(yè)貸款難的問題再次出現(xiàn)。截至2004年6月，溫州市人民幣貸款余額1490億元，僅比年初增加144億元，比去年同期少增120億元。與此同時，溫州民間借貸市場又活躍起來。

至此，溫州2002年金融改革期望借助浮動利率瓦解民間借貸的目標也落空。再加之其他金融機構(gòu)對存款流向農(nóng)信社的強烈反對，以及農(nóng)信社自身資金成本升高的壓力——“由于方方面面的原因，兩年之后國家叫停了溫州利率市場化改革。”溫州市金融辦工作人員向本刊記者回憶。

正是由于2002年浮動利率改革的失敗，讓溫州當?shù)乇O(jiān)管部門對利率市場化改革的態(tài)度頗為謹慎。上述參與制定“十二條”的溫州金融辦工作人員告訴記者，在溫州市報省里的改革方案中，利率市場化的內(nèi)容就沒有寫入其中。“可能是在方案起草階段有些部門希望把這個內(nèi)容寫進去，”該工作人員向記者透露，“但是到市一級這個內(nèi)容就沒通過。”

溫州金改失去的十年

自利率市場化改革叫停之后，溫州金融改革再無重大突破。上述參與2002年溫州金融改革的政府人士告訴記者，“我們當時還想做村鎮(zhèn)銀行，但是報上去杳無音訊。他們只說你們先試起來，但是沒有拿到文件，根本沒法突破體制。”2004年，溫州當?shù)卦欢葌鞒鎏┝瘓F等溫杭甬紹臺的8家民企共同組建民營銀行——建華銀行的消息，但方案只遞交到溫州市銀監(jiān)分局，連浙江省銀監(jiān)局都未上報。

而在2002年改革中提出的“建立中小企業(yè)投資（擔保）公司”任務，溫州市人行甚至為此做了方案，并確定在2003年年底完成組建工作。此后央行和銀監(jiān)局的分拆讓此事一度耽擱。當研究再次提上日程時，計劃設立的“投資（擔保）公司”已經(jīng)變成了“投資融資公司”。意味著這一實驗品從普通的投資機構(gòu)變?yōu)?ldquo;非銀行金融機構(gòu)”。

面對2002年之后溫州金融改革鮮有實質(zhì)性突破的困境，上述溫州市金融辦工作人員認為原因是在于“金融一盤棋，很難在一個地方試點。”事實上，2004年以來全國金融體制的同質(zhì)化、一體化在加強，地方要實現(xiàn)金融體制的新突破并不容易。

除此之外，中央與地方在金融領(lǐng)域的博弈同樣限制了地方改革試點的展開。

2003年，溫州市新一屆政府曾提出打造“一港三城”的建設計劃。其中，構(gòu)筑資本活躍的金融港是建設大商港的內(nèi)容之一，目的是將溫州打造成為“浙南閩東的區(qū)域金融中心”。 然而溫州金融港計劃只停留在藍圖階段，知情人士告訴記者，“喊了幾個口號，就沒有下文了。連一個文件都沒出。”

溫州金融港擱淺的很大原因是得不到監(jiān)管部門的支持。有專家認為，溫州政府希望通過建設金融中心來吸引更多的金融機構(gòu)來參與城市經(jīng)濟的發(fā)展與建設。但對人民銀行等監(jiān)管部門來說，上海金融中心已經(jīng)能夠滿足區(qū)域服務的功能，溫州金融中心的設立并無必要。

而在去年年初，溫州對外經(jīng)濟貿(mào)易局曾在其官方網(wǎng)站公布《溫州市個人境外直接投資試點方案》，規(guī)定凡是18周歲以上、具有完全民事行為能力、擁有溫州戶籍，且持有中華人民共和國居民身份證并取得因私護照的個人，都有資格提出境外直接投資申請。此試點方案一出臺就吸引了大量媒體的關(guān)注，卻因為審批手續(xù)的問題半個月后就宣告暫停。

作為方案的制定者，時任溫州市外經(jīng)貿(mào)局外經(jīng)處處長周小平在接受媒體采訪時承認，此方案確實未經(jīng)過國家外匯管理局的批準。據(jù)悉，在國內(nèi)外媒體報道溫州試點后，國家外匯管理局曾打電話到浙江和溫州的外匯管理局，表示此方案未經(jīng)國家外匯管理局批準，并要求溫州方面不得宣傳，低調(diào)處理。

時隔一年之后，溫州市商務局對外貿(mào)易處某周姓處長告訴本刊記者，此次“十二條”中“試點個人境外直接投資”與之前的方案沒有關(guān)系，商務局未接到制定實施細則的通知，“有可能推翻之前的方案”。

而在另一方面，現(xiàn)行金融垂直監(jiān)管體制與地方政府管理之間的矛盾亦是造成溫州金改未有突破的原因。

2008年，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》，規(guī)定小額貸款公司的發(fā)起人由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織，注冊資本不得低于500萬元。然而浙江省一級《實施意見》則規(guī)定小額貸款公司的發(fā)起人必須是民營的骨干企業(yè)，并將注冊資本的“門檻”提高到5000萬。溫州市又在此基礎(chǔ)上，從5000萬元提高到1億元，有的縣市區(qū)甚至提高到2億元。

作為溫州歷次金融改革的親歷者，溫州方興擔保公司董事長方培林認為，“小額貸款公司準入門檻層層加碼，是地方政府推卸責任的表現(xiàn)。”

事實上，溫州市政府對小額貸款公司、融資性擔保公司等新興金融行業(yè)，的確出現(xiàn)了一段時間的監(jiān)管真空。這也導致了溫州民間借貸野蠻生長的亂象。去年11月民間借貸危機爆發(fā)之后，溫州市金融辦立即設立溫州市地方金融監(jiān)管服務中心，承擔地方金融組織監(jiān)管和檢查工作。

然而亦有當?shù)卣耸繉Υ颂岢鲑|(zhì)疑，認為金融辦設立的地方金融監(jiān)管服務中心執(zhí)法主體不合格。“金融辦是政府的一個部門，是協(xié)調(diào)機構(gòu)。沒有法律規(guī)定它去做這個監(jiān)管，應該把一行三會的監(jiān)管職能發(fā)揮出來。”該知情人士告訴記者。

新改革“不許失敗”

4月12日，記者在溫州市金融辦看到當天的工作安排。金融辦主任張震宇上午9點半主持召開北京金融辦來溫調(diào)研，下午2點半即要趕赴浙江省匯報金融改革實施方案。據(jù)金融辦工作人員介紹，自從3月28日國務院設立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)以來，金融辦每天都在加班制定實施細則。4月13日，張震宇在參加央視財經(jīng)頻道高峰論壇節(jié)目時透露，溫州金融改革實施方案已基本完成，正在等待浙江省的批復。而此時距離國務院批準溫州金融改革總體方案只過去了半個月。

此次溫州金融改革動作之“快”讓不少關(guān)注者感到興奮。記者在溫州走訪時，從多個渠道獲悉，決策層希望溫州金融改革能在半年內(nèi)迅速拿出成功經(jīng)驗，向其他地區(qū)復制。若一年之后溫州試點措施還不成功，可以立刻停止并調(diào)整思路。

業(yè)內(nèi)人士分析，近10年來中國金融改革停滯不前。如果借著此次溫州金融綜合改革試驗區(qū)的機會，都無法對現(xiàn)有體制進行創(chuàng)新突破，那今后的金融改革將更難推進。

然而在溫州金融改革措施“只爭朝夕”的背后，國家金融監(jiān)管部門的態(tài)度卻非常謹慎。“十二條”任務中的第二條提出“小額貸款公司可轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行”。在現(xiàn)實操作層面，小額貸款公司一直由金融辦負責監(jiān)管，但村鎮(zhèn)銀行的審批權(quán)卻在銀監(jiān)局。為此，溫州市金融辦多次和溫州銀監(jiān)分局及其上級部門溝通，期望獲得支持。

事實上，早在2009年6月，銀監(jiān)會就出臺了《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，鼓勵小額貸款公司改制成村鎮(zhèn)銀行，但一直沒有具體的實施方案。“就看這次國務院是不是真的想推這個東西，”溫州市銀監(jiān)分局負責人在接受采訪時告訴本刊記者，“我們要管好銀行業(yè)金融機構(gòu)，控制風險。小額貸款公司太多，質(zhì)量也參差不齊，我們不能全放。”

4月13日，在央視財經(jīng)頻道高峰論壇節(jié)目的錄制現(xiàn)場，有觀眾將溫州此次金融改革比喻為“小白鼠實驗”。溫州市金融辦主任張震宇立刻回應，“我們不想把溫州的金融改革搞死掉，‘小白鼠’實驗中大部分小白鼠的結(jié)局都是一命嗚呼的。從我個人來說，只許成功，不許失敗。”