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農(nóng)村金融最近一直是三農(nóng)領(lǐng)域中的熱點問題，連續(xù)幾個中央一號文件都對發(fā)展農(nóng)村金融進(jìn)行了布局。之所以農(nóng)村金融會成為熱點問題和受到政策關(guān)注，其中一個重要原因是各種金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)點都是只存不貸，農(nóng)村資金被現(xiàn)在的銀行抽水機(jī)從農(nóng)村抽到城市，農(nóng)村缺少資金，也就缺少了創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)，就沒有繁榮的可能。

不過，當(dāng)前中國存在嚴(yán)重資本過剩的情況下，如果農(nóng)村真的有創(chuàng)業(yè)機(jī)會，各種資本一定愿意來農(nóng)村創(chuàng)業(yè)獲利。目前農(nóng)村沒有繁榮起來，資本沒有大規(guī)模下鄉(xiāng)，顯然不是政策不允許資本下鄉(xiāng)，而可能是因為農(nóng)村缺少創(chuàng)業(yè)盈利的機(jī)會。

當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)占GDP的比重不足10%，而這低于10%的農(nóng)業(yè)GDP要為2億多農(nóng)戶提供就業(yè)和收入機(jī)會，并且國家一定要保護(hù)這2億多小農(nóng)。這個前提下面，農(nóng)業(yè)獲利機(jī)會一定是不多的。相對來講，中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展極在城市，城市二、三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展是中國經(jīng)濟(jì)增長奇跡的主要方面。也是因此，城市是創(chuàng)業(yè)的地方，是最需要資金的地方，也是資金投入容易有高回報的地方。這就是在當(dāng)前中國市場經(jīng)濟(jì)條件下金融逃離農(nóng)村進(jìn)入城市的原因。城市有金融投入更大的回報，所以農(nóng)村資金被金融體系抽到了城市。

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村金融被抽到城市，為了支持農(nóng)村發(fā)展，國家就創(chuàng)設(shè)政策性金融機(jī)構(gòu)以保證支持資本下鄉(xiāng)。問題是，假如在正常市場條件下面，資本不愿下鄉(xiāng)，而必須要有政策性金融下鄉(xiāng)資本才能下鄉(xiāng)的話，這樣的資本下鄉(xiāng)有何益處？

第一，資本下鄉(xiāng)本來就是要分享農(nóng)業(yè)GDP的，相對有限的農(nóng)業(yè)GDP要由2億多農(nóng)戶來分，資本分得越多，2億多農(nóng)戶可分份額就越少。第二，要借助政策性金融下鄉(xiāng)，就說明其市場效益不行，就很可能只是為了從政策金融上套利。當(dāng)前中國已有了太多資本下鄉(xiāng)僅為獲得國家政策優(yōu)惠和財政補(bǔ)貼的例子。

政策性金融應(yīng)當(dāng)支持的是一般農(nóng)戶。假設(shè)一般農(nóng)戶在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活中缺錢，只要有了融資條件，一般農(nóng)戶就可以增收的話，這樣的政策金融倒是應(yīng)當(dāng)支持。真正需要較大金融支持的農(nóng)民也是有的，比如創(chuàng)辦工廠、加工運(yùn)銷、大規(guī)模經(jīng)營。

但這樣的農(nóng)民已不同于一般農(nóng)民，而是從一般農(nóng)民中分化出來的富裕農(nóng)民。這樣的農(nóng)民要創(chuàng)業(yè)辦廠就不應(yīng)該依靠政策性金融，而應(yīng)當(dāng)依靠一般金融。或者說，無論身份是農(nóng)民或市民或老板，只要是創(chuàng)業(yè)搞大規(guī)模經(jīng)營賺大錢，其行為就不再是國家需要特別扶持的農(nóng)民，他們就應(yīng)當(dāng)?shù)绞袌鲆话憬鹑跈C(jī)構(gòu)那里籌款。

中國2億多普通農(nóng)民是農(nóng)村政策性金融應(yīng)當(dāng)支持的主體。但中國一般小農(nóng)似乎很少缺進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金，比如說，農(nóng)民沒有錢買種子、化肥、農(nóng)藥？或買不起農(nóng)機(jī)？這種情況如果說也還有的話，也是極少。當(dāng)前中國農(nóng)民普遍解決了溫飽，農(nóng)民一般都會有所積蓄，不會像建國前農(nóng)民家中沒有隔夜糧，甚至每年播種時缺錢買種子，不得不在青黃不接時借高利貸。這種情況基本上沒有了。

也就是說，從一般農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)角度來看，農(nóng)民并不缺錢，而如果農(nóng)民想貸款投資創(chuàng)業(yè)，當(dāng)然要貸款。但這時的農(nóng)民就不是農(nóng)民而是投資人，任何投資人都必須要有市場金融的嚴(yán)格挑選，而不能由政策性金融來無條件支持。不然，創(chuàng)業(yè)投資失敗了，金融支持也就打了水漂。

那么，農(nóng)村到底需不需要金融？一般農(nóng)民缺不缺錢呢？一般農(nóng)民當(dāng)然也是缺錢的，當(dāng)前農(nóng)村民間利率一般在10%以上，就說明農(nóng)村還是缺錢的。不過，農(nóng)村中一般農(nóng)民所缺的錢并非用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而是用于生活目的，比如人生周期的婚喪嫁娶、人情消耗、子女上大學(xué)的學(xué)費(fèi)、突然生病住院、建房以及各種應(yīng)急費(fèi)用。這些費(fèi)用比較大，很多時候是突然就要支出，而手頭缺錢，就需要借貸，即使高息也要借貸。應(yīng)當(dāng)說，農(nóng)村借貸的主要方面是用于生老病死等人生大事，用于生活的方面，而很少用在生產(chǎn)的方面，往往是人生應(yīng)急費(fèi)用。