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文/王力 編輯/周遠方

近日，江蘇常州的一位儲戶在建設銀行的存款經歷引發了公眾對銀行存款安全的擔憂。該儲戶表示，她連續四年在建設銀行存款共計41.6萬元，但在急需用錢時，賬戶余額僅剩13萬元。

實際上，建設銀行今年多次因存款變保險問題被投訴，其銷售策略和潛在問題引起公眾關注。該行及其分支機構在全國面臨嚴峻的合規挑戰。據企業預警通數據，自2024年起，建設銀行及其分支機構共收到185條處罰，罰款總額超5500萬元。最大單筆罰款為299.99萬元，由國家外匯管理局對溫州分行因違規結匯和未核查交易真實性等行為開出。自年初以來，已有14名建設銀行高管因違規被查處，包括一些高級管理人員。

而在存款變保險的問題中，老年人成為了遭騙的重災區。由于信息不對稱和缺乏金融知識，老年人往往更容易被銀行柜員的話術所迷惑，從而陷入存款變保險的陷阱。

值得注意的是，據央視報道，自12月15日起，個人養老金制度已從36個先行城市（地區）推廣至全國，然而，有不少商業銀行的儲戶反映，在不知情的情況下，他們的個人養老金賬戶被“自動開通”了。

存款變保險：用戶遭遇信任危機

近日，江蘇常州一用戶在社交媒體上稱在建設銀行連續四年存款共計416000元，然而當要取款時，發現最多只能取13萬。她表示存款時曾詢問過取款事宜，銀行承諾可以隨時取款。當時，她因卡內資金不足而猶豫是否存款，該行行長提出可以先為她墊付3萬元，待她資金充足時再歸還，但行長并未告知這是購買第三方保險公司的產品。

（截圖來自社交平臺）

該用戶表示，她存款后，銀行行長向她展示了建設銀行APP中的資金情況，使她一直以為資金安全存放在銀行，然而現在需要用錢時，卻發現無法取出。目前該事件的后續處理仍在進行中。

業內人士表示，存款和保險，無論是從業務單式還是辦理過程，都有非常大的區別。在辦理保險業務的過程中，必須要由客戶和經辦人員在一起錄音錄像，叫雙錄，是永久保存的。

而按照國家金融監督管理局的要求，銀行禁止工作人員以任何方式，欺騙客戶辦理他不愿意辦的業務。一旦發現有誘導或者隱瞞產品信息向客戶強制性推薦某些保險產品，銀行會對這類行為進行嚴肅處理。

實際上，這些問題的發生并非偶然。今年以來，建設銀行有多起因存款騙售保險的問題。根據黑貓投訴結果顯示，有用戶2020年12月份在湖北荊州建行存款時，被工作人員誘導購買保險，每年存款12000元，存款五年后即可以取出本金加七千多元的利息，前段時候新華保險與其聯系才知道要15年才可以取出，已經上交四年，合計本金48000元，現在要求取出全部本金。

此外，2023年7月1日，建設銀行鄧州市新華路支行柜員誘導老人變存款業務為保險業務，涉及金額1萬元整。上述投訴事項反映建行基層員工在合規管理、服務質量等方面存在多層漏洞。

(截圖來自黑貓投訴平臺)

保險公司與銀行之間的合作是存款變保險問題的根源之一。為了獲取更多的客戶資源，保險公司會向銀行支付高額的傭金，以換取銀行柜員在銷售保險產品時的推薦。而部分銀行柜員為了完成業績考核，往往會采取各種手段誘導客戶購買保險產品。

此外，銀行柜員的話術也是存款變保險問題的重要因素。在銷售保險產品時，銀行柜員往往會采用模糊其詞、避重就輕等策略，以掩蓋保險產品的真實風險和限制。他們通常會強調保險產品的收益和保障功能，而忽略其流動性差、取出限制等不利因素。此外，一些銀行柜員還會利用客戶的信任心理，以“存款送保險”、“保險理財”等名義進行銷售，使客戶誤以為是在進行普通的存款業務。

老年人成遭騙重災區,多儲戶個人養老金賬戶“被開通”

實則，這樣類似的問題在多地各類銀行較為普遍地存在。據報道，今年九月在河南省封丘縣曹崗鄉，張女士在當地的郵政儲蓄銀行網點取款時被告知無法提取她聲稱的2萬元存款。經過深入了解，張女士發現她原本以為自己只是辦理了2萬元的存款業務并附贈了保險，但實際上在銀行工作人員的熱情推薦和幫助下，她用2萬元購買了一份名為“中郵年年好郵保一生C款終身壽險”的保險產品。

在存款變保險的問題中，老年人成為了遭騙的重災區。由于信息不對稱和缺乏金融知識，老年人往往更容易被銀行柜員的話術所迷惑，從而陷入存款變保險的陷阱。

此外，另一起事件發生在宿松縣佐壩郵政銀行，一對年邁的農村夫婦在工作人員的誤導下，將定期存款誤認為是高利息的存款種類，結果發現實際上是保險產品。當家人發現真相并要求退保時，銀行僅退還了部分本金，剩余的一萬多元未有明確解釋。

去年11月，陜西漢中勉縣一網友反映，其60歲的“二爸”作為五保戶，在郵儲銀行存款1萬元時，被工作人員誤導購買了理財保險。由于不清楚合同細節，今年無法續存保險費，面臨退保損失3500元的情況。此后當地政府與老人溝通并同意退還所繳保費。

一方面，老年人對金融產品的了解相對較少，對保險產品的風險和限制更是知之甚少。因此，在面對銀行柜員的推薦時，他們往往難以做出正確的判斷。另一方面，老年人在面對銀行柜員時往往存在一定的信任心理，認為銀行是值得信賴的金融機構。然而，正是這種信任心理，使得他們更容易被銀行柜員的話術所利用。

值得一提的事，近日，據央視報道，自2024年12月15日起，個人養老金制度已從原先的36個先行城市（地區）推廣至全國。這一舉措標志著我國多層次多支柱養老保險體系建設的進一步加快。然而，隨著個人養老金制度的全面實施，部分商業銀行儲戶反映，在不知情的情況下，他們的個人養老金賬戶被“自動開通”了。

根據人力資源社會保障部、財政部、國家稅務總局、金融監管總局、中國證監會聯合印發的《關于全面實施個人養老金制度的通知》，自2024年12月15日起，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，均可以參加個人養老金制度。稅收優惠政策的實施范圍也從先前的36個先行城市（地區）同步擴大到全國。這一制度旨在通過政府政策支持、個人自愿參加和市場化運營，實現養老保險的補充功能。

然而，隨著個人養老金制度在全國范圍內的推廣，部分儲戶卻遇到了意想不到的問題。據多家媒體報道，有儲戶在不知情的情況下發現自己的個人養老金賬戶被“自動開通”了。甚至有儲戶在誤操作中將資金轉入該賬戶后，發現無法輕易取出。

據報道，湖南長沙的侯先生則在今年9月30日錯轉了8000元至中國工商銀行自己名下的個人養老金資金賬戶。在嘗試取出這筆錢時，侯先生才發現這一賬戶的存在。盡管他多次與工行客服溝通，但至今未能成功取出這筆錢。

對于這一問題，多家銀行客服回應稱，只有客戶預約開戶，銀行才會開通個人養老金賬戶。然而，儲戶們卻紛紛表示自己從未預約過開戶。有銀行客服解釋稱，單位也有可能為員工集體開設個人養老金資金賬戶。但這一解釋并未能完全消除儲戶們的疑慮。

有不愿透露姓名的內部人士介紹，如果經過查證未經客戶授權或知情就為其開通個人養老金資金賬戶，一定是不正常的現象。由于個人養老金制度剛在全國實施不久，為搶占市場，確實存在部分銀行給員工攤派任務、完成開戶指標的情況。然而，在實際操作中開通個人養老金賬戶往往需要完成同一服務協議、人臉識別、設置密碼等步驟，因此賬戶不能在沒有客戶人臉識別或確認的情況下默認開立。一些銀行柜員為了完成業績考核，在未經客戶的同意便私自開通個人養老金賬戶，或者隱藏部分信息誘導自己開通賬戶，甚至將客戶的存款轉化為保險產品，因此這種存款變保險的現象并非個例。

在這種壓力下，一些銀行柜員不得不采取違規手段來完成任務。他們通常會利用客戶的信任心理和對金融產品的無知，將客戶的存款轉化為保險產品。在銷售過程中，他們會夸大保險產品的收益和保障功能，而忽略其流動性差、取出限制等不利因素。一些銀行柜員甚至會在客戶不知情的情況下，擅自將客戶的存款轉化為保險產品。

此外，銀行與保險公司之間的利益鏈條也是存款變保險現象的重要推手。為了獲取更多的客戶資源，保險公司會向銀行支付高額的傭金。而銀行為了完成業績考核和增加收入，也會積極推廣保險產品。

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