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山西銀行作為山西省屬金融國有企業(yè)，自2021年4月掛牌開業(yè)以來，本肩負(fù)著區(qū)域金融風(fēng)險化解與革新發(fā)展的重任，卻在前行之路上波折不斷。

近日，山西銀行收到監(jiān)管部門出具的百萬罰單，因關(guān)聯(lián)交易違規(guī)、貸款管理不善等問題，一日內(nèi)被罰超200萬元，暴露出內(nèi)部風(fēng)控與合規(guī)管理的漏洞。

證券之星注意到，山西銀行今年三季報規(guī)模指標(biāo)穩(wěn)步提升，但該行近些年可成本收入比遠(yuǎn)超監(jiān)管紅線，持續(xù)高企于80%左右，嚴(yán)重制約利潤增長空間，折射出經(jīng)營效率的困境。

股權(quán)方面更是亂象叢生，多位股東 “組團” 拍賣或轉(zhuǎn)讓股權(quán)，累計約3億股待易主，占總股本超 1%，不夠穩(wěn)定的股權(quán)結(jié)構(gòu)在激烈金融市場競爭中，對企業(yè)經(jīng)營決策連貫性與市場形象或?qū)a(chǎn)生一定影響。

“百萬罰單”高懸

在金融監(jiān)管的聚光燈下，山西銀行的違規(guī)行徑被逐一揪出，罰單成為其難以回避的 “警示標(biāo)簽”。

11月22日，國家金融監(jiān)督管理總局山西監(jiān)管局一日內(nèi)連開五張罰單，涉及山西銀行總行、支行和相關(guān)工作人員。

核心違規(guī)問題方面，監(jiān)管部門對山西銀行處以190萬元罰款，原因為關(guān)聯(lián)方認(rèn)定不準(zhǔn)確導(dǎo)致重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)董事會批準(zhǔn)、未將部分集團客戶納入統(tǒng)一授信管理。

同時，山西銀行太原新建南路支行因貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確被罰款25萬元。山西監(jiān)管局對山西銀行三名時任員工也給予了警告處分，分別為時任山西銀行太原分行公司部總經(jīng)理助理楊曉雅、時任山西銀行風(fēng)險管理部員工盧芳、時任山西銀行太原新建南路支行客戶經(jīng)理呂福海。

證券之星注意到，回溯過往，這并非山西銀行首次在信貸問題上 “栽跟頭”。

2023 年2月，原中國銀保監(jiān)會大同監(jiān)管分局曾對山西銀行五家支行開出罰單，大同操場城支行、大同金湖支行等五家支行存在變相超越貸款權(quán)限審批貸款及貸后管理不到位問題，合計被罰120萬元。

屢次被罰，彰顯出山西銀行在合規(guī)文化建設(shè)、內(nèi)部風(fēng)控流程執(zhí)行上的嚴(yán)重短板，從總行層面的關(guān)聯(lián)交易把控，到基層支行的貸款操作細(xì)節(jié)，各個環(huán)節(jié)仍需筑牢風(fēng)險 “防火墻”。

成本高企拖累盈利步伐

證券之星注意到，對比山西銀行近幾年的財務(wù)報表，看似盈利數(shù)字在增長，實則暗藏成本高企、經(jīng)營效率低下的困擾。

2021年，山西銀行開業(yè)首年，處于處置歷史遺留問題的 “陣痛期”，大額計提減值準(zhǔn)備，凈虧損達(dá)46.73億元。隨后2022年和2023年實現(xiàn)盈利，凈利潤分別為3.93億元、8.32億元，看似扭虧為盈、漸入佳境，可深入剖析盈利質(zhì)量，卻不容樂觀。

成本收入比方面。2021年至2023年，該行成本收入比分別高達(dá)61.1%、81.53% 和80.87%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出商業(yè)銀行45%的監(jiān)管建議值。

細(xì)究成本構(gòu)成，業(yè)務(wù)及管理費在這三年分別為16.54億元、25.29億元、25.31億元，呈現(xiàn)居高不下態(tài)勢。這背后是成立初期承接原5家城商行的人員、網(wǎng)點等 “歷史包袱”，在系統(tǒng)建設(shè)、業(yè)務(wù)拓展方面投入巨大，人力成本、運營成本等持續(xù)攀升，吞噬了大量利潤空間。

從收入端看，利息凈收入在2021年至2023年分別為18.85億元、18.7億元、19.37億元，增長乏力，反映出信貸業(yè)務(wù)定價能力、資產(chǎn)運營效率有待提升；手續(xù)費及傭金凈收入分別為1.9億元、2.2億元、2.56億元，體量較小，在拓展中間業(yè)務(wù)、提升非息收入占比上還有很長的路要走。

此外，投資收益分別為2.39億元、6.19億元、6.37億元，雖有一定增長，但難以彌補成本與收入結(jié)構(gòu)失衡帶來的 “虧空”。

截至2024年9月末，資產(chǎn)總額3482.29億元較上年末減少近81億元，出現(xiàn)縮表現(xiàn)象，各項貸款余額1806.48億元、各項存款余額2800.2億元，較上年末分別增長136.77億元、106.09 億元，規(guī)模增長態(tài)勢并不強勁，未來盈利前景存在一定變數(shù)。

股權(quán)動蕩，股東 “離場” 折射信任危機

證券之星注意到，山西銀行的股權(quán)版圖正經(jīng)歷著一場“動蕩”，多位股東紛紛選擇拍賣或轉(zhuǎn)讓股權(quán)，給銀行的股權(quán)穩(wěn)定性與市場形象蒙上陰影。

據(jù)不完全統(tǒng)計，約3億股份在阿里資產(chǎn)拍賣平臺和山西省產(chǎn)權(quán)交易市場平臺 “待價而沽”，除個別轉(zhuǎn)讓價格面議外，其余拍賣起拍價和轉(zhuǎn)讓底價共計約1.93億元，占該行總股本的1.16%。

山西聚源煤化作為 “主角” 之一，將持有的1.9億股拆分拍賣，若拍賣成功，其持股比例將從約1.07% 降至約0.33%，大概率掉出前十股東行列。山西聚源煤化曾與山西銀行有著諸多關(guān)聯(lián)交易，此次大規(guī)模減持，難免引發(fā)外界對其對銀行前景信心的揣測。

與此同時，山西鴻倫貿(mào)易有限公司、晉城市錦華苑酒店管理有限公司、晉城市融資擔(dān)保有限公司也在積極推進(jìn)股權(quán)轉(zhuǎn)讓事宜，其中山西鴻倫貿(mào)易有限公司的轉(zhuǎn)讓底價還從6090.25萬元降至4104.30萬元以求脫手。

股東們 “組團” 離場，一方面是自身經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整、資金流動性需求等因素使然，但從側(cè)面也反映出對山西銀行當(dāng)前經(jīng)營狀況、未來發(fā)展預(yù)期的擔(dān)憂，或是不滿于銀行盈利水平受限、或是忌憚合規(guī)風(fēng)險頻發(fā)對股權(quán)價值的潛在稀釋。