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“氣球貸”與“輕松供”重出江湖，監管風險提示：靈活還款背后需理性選擇
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王力聯系郵箱：wangli@guancha.cn
隨著房地產市場調控政策的持續推出和銀行金融產品創新的步伐加快，近期，“氣球貸”與“輕松供”等新型房貸產品受到市場的廣泛關注。
進入2024年二季度，隨著一系列樓市新政的逐步落地，包括“認房不認貸”政策的實施、首付比例的降低以及貸款利率的下調，個人住房按揭業務市場明顯回暖。這一積極變化不僅體現在貸款利率的普遍下調上，目前首套房利率已普遍降至3.15%至3.35%的區間，更有多家銀行通過推出靈活的還款方式來吸引購房者。
“氣球貸”和“輕松供”等新型房貸產品，以其獨特的還款方式和優惠條件，為購房者提供了更多元化的選擇。其中，“氣球貸”允許購房者在貸款初期只償還利息，而本金部分則在貸款后期進行一次性或分期償還，這種靈活的還款方式在一定程度上減輕了購房者的經濟壓力。
7月17日，國家金融監督管理總局深圳監管局發布了關于理性選擇貸款產品的消費提示，指出部分銀行機構為滿足不同消費者的需求，推出了包括“氣球貸”、“輕松供”在內的新型房貸產品，與傳統的“等額本息”、“等額本金”還款方式形成互補，為消費者提供了更加靈活的住房按揭還款選擇。
然而，監管機構同時提醒廣大消費者，應根據產品特點及自身財務狀況理性選擇，避免盲目跟風。
國家金融監督管理總局深圳監管局
“氣球貸”作為一種非典型的先息后本還款模式，其核心特點在于通過將本金償還后置來減輕借款人前期還貸壓力。然而對于小額信用貸款而言，這種模式的風險相對可控；但對于房貸這類大額借款，本金后置的做法可能會顯著加劇借款人后期的還款負擔，進而增加違約風險。
當前，平安銀行、建設銀行、興業銀行和中信銀行等都提供了與“氣球貸”和“輕松貸”相似的貸款產品和服務，具體的產品名稱和條件可能因銀行而異。
具體來看，平安銀行推出了包含“氣球貸”在內的特色還款方式。在“氣球貸”還款方式下，客戶可以在貸款期限內分期歸還貸款本息，最后一期一次性償還剩余本金。平安銀行支持這種還款方式的城市包括上海、成都、廣州、佛山、大連、廈門、惠州、長春、杭州、重慶等17個城市。
建設銀行則提供了“輕松供”和“尾期還”等房貸產品，這些產品可能具有“先息后本”的還款特點，即前期主要償還利息，后期再償還本金。
興業銀行有“隨薪供”業務，支持存量房業主先息后本的還款方式。根據貸款人資質，給予2或3年的先息后本期限，期間只需償還利息，期滿后自動轉為之前的還款方式。
此外，中信銀行提供了多種貸款產品，如“信秒貸”，其中也包含了“先息后本”的還款方式。這種貸款產品最高額度可達30萬，期限最長12期，適用于符合一定條件的客戶。
以平安銀行為例，一位購房者擬申請200萬元的住房按揭貸款，貸款期限為10年，并選擇了“氣球貸”這一特殊的還款方式。具體而言，雖然“氣球貸”在計算月供時通常基于30年的期限，但購房者與銀行商定的實際還款期限為10年，以確保在最后一年一次性償還剩余本金時財務壓力可控。
在前9年的還款期間，購房者將按照基于30年期限的等額本息方式計算出的每月還款額進行還款，預計每月還款額約為8,776元，年還款總額約為105,312元。這段時間內，購房者將逐漸償還部分本金和利息。
然而，在第10年的最后一個月，購房者需要一次性償還剩余的貸款本金及當月利息。由于這一特殊安排，第10年的還款額將大幅增加至約1,685,412元。這意味著購房者需要在最后一年準備足夠的資金來償還剩余的貸款。
對于“氣球貸”類產品而言，雖然其前期還款壓力小、利率較低等優勢吸引了不少購房者關注，但消費者在申請前務必考慮自身經濟實力和未來收入預期，確保能夠在貸款期限內按時足額還款。此外，對于可能出現的末期還款壓力大的問題，消費者也應提前規劃好資金安排，避免陷入違約困境。
本文系觀察者網獨家稿件，未經授權，不得轉載。
- 責任編輯: 王力
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