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關于發展中國互聯網金融，新的指導意見出臺了，這使我們能夠洞徹處于先鋒地位的中國互聯網金融業的未來，以及它在中國經濟改革過程將起到的決定性作用。

7月15日，中國人民銀行發表了一份大家期待已久的文件：《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。這份文件奠定了一個對中國互聯網金融進行管理的寬泛的政策框架，具體定義了“互聯網金融”，并把管轄權分配落實到各種監管機構。

這份文件的公布很及時，因為這個缺乏監管的產業已經擁有10億美元，中國共產黨希望互聯網金融能把創新、創業和私人資本帶入中國經濟。

互聯網金融始于美國。但它真正成為一塊大蛋糕，卻是在中國。在包括阿里巴巴和騰訊在內的一批互聯網公司的引領下，中國成為了這個領域的先鋒。

在包括阿里巴巴和騰訊在內的一批互聯網公司的引領下，中國成為了互聯網金融的先鋒

中國P2P借貸市場由余額寶等貨幣市場基金組成（余額寶是阿里巴巴旗下螞蟻金融服務集團推出的貨幣基金，資產規模達800億美元，全球最大）。今年1月，中國創建了世界上第一個電子銀行——微眾銀行，一家所有業務都在網上辦理的私人銀行，它沒有實體銀行，只通過網絡借貸款給中小型私人企業。

2014年，中國互聯網金融行業直接從業人員39萬人，間接從業人員約6000萬人，使用互聯網金融服務的企業超過200萬家，年度總收入達1380億美元，比2013年的911億美元提高了51%。

互聯網金融已深入各大傳統產業鏈

互聯網金融這個詞最開始由中投公司副總經理謝平提出。但直到這份指導文件發布之前，這個詞還沒有官方認可的定義。

現在，《指導意見》給出了互聯網金融的定義：“傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網金融的主要業態包括互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等。”值得注意的是，因為監管存在困難，而且對中國移動支付行業構成競爭威脅，比特幣等基于網絡的數字貨幣沒有被包括在互聯網金融的定義中。

中國希望互聯網金融能帶動普通大眾創業，使中產階級和中小型企業能更方便地融資，并整體改善中國金融業的效率和質量。這份指導意見鼓勵實體銀行搭建互聯網金融業務平臺，支持中小型企業。這將會改善互聯網稅務政策，比如減免初創企業的稅額，促進建立一個信用基礎設施建設，推廣基于市場的信用服務。

促進互聯網金融的《指導意見》不但高度契合李克強總理今年三月在全國人大上提出的“互聯網+”行動計劃（該計劃旨在把互聯網與制造業、農業和金融業連成一體），更響應了黨的三中全會關于讓私人資本和中小型企業在經濟中起到更具決定性作用的精神。

然而，這些計劃要取得成功，中國政府需要對口監管來減低風險，增強市場參與者對體制的信任，保護借款人和貸款人免受保證金交易或者可能會發生的銀行擠兌的影響。從2014年的P2P平臺“跑路”現象到最近的股市巨震，中國群情狂熱的金融行業使一向規避風險的中共領導層度過了許多不眠之夜。

資料圖

中國互聯網公司為金融業吹來了新風，更加凸顯了監管的重要性和必要性。今年1月開始運營的微眾銀行就是一個例子。它沒有實體營業網點，一切運作都在網絡上執行，使用面部識別技術來確認身份，使用大數據來分析借款人在電子商務等平臺上的信用情況，從而做出風險評估。

此類貸款形式前所未有，包含未知的風險。

在國務院的決策部署下頒布的《指導意見》提出，中國人民銀行將監督互聯網付款；中國銀行業監督管理委員會（銀監會)將負責監管互聯網貸款、信托基金和消費金融；中國證券監督管理委員會（證監會)跟印度證券交易委員會相似，將監督股權眾籌、網上保險，以及P2P借貸款。這其中包括八個必需的管理步驟——從業機構在開始需向主管部門履行備案手續，然后選擇符合條件并有糾紛解決機制的銀行業金融機構作為客戶資金的第三方存管機構，直到建立健全的信息披露、風險提示和合格投資者制度。

經過三年的活躍增長，中國涌現出一大批創新的互聯網金融產品。它們不但為千百萬中產或中產以下階層的中國人提供了便捷的服務，還把中國推上了全球互聯網金融的頭號交椅。現在，中國的互聯網金融終于有了對口的、可行的監管框架。這反映出中國共產黨對待互聯網金融服務的嚴肅態度：保護投資者，同時又避免壓抑創新。

中國在互聯網金融領域取得的成功為互聯網金融在世界各國的發展樹立了榜樣。印度和非洲國家尤其應從中國汲取經驗。

在互聯網普及和移動電子技術應用方面，印度和中國有很多相似點。正如一篇早些時候寫的文章所勾勒的，中國的互聯網公司正大膽向國外發展，印度是一個主要目的地。中國也愿意把眾籌等借貸款業務帶進金磚國家新開發銀行和亞洲基礎設施投資銀行，印度在兩個銀行都是成員國。

這些互聯網金融模式在未來的成功會起到重要作用，能把普惠金融帶給那些發展中國家的人們——長期以來，他們都沒有機會創業致富。

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