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文章來源：全天候科技  作者： 舒虹

香港金管局將于今年年底或明年一季度，向虛擬銀行發放牌照，首批或將發放8~10張。騰訊、螞蟻金服、京東金融、眾安保險、小米、中國平安、匯豐香港、渣打銀行（香港）等科技或金融機構均以獨資或設立合資公司的形式參與了申請。

8月最后一天，香港首批虛擬銀行牌照申請正式關閘。

據彭博社消息，截至8月31日下午5時，香港金融管理局（下稱“金管局”）已收到29家機構遞交的虛擬銀行牌照申請，其中有部分是已完成相關審批程序、接近完備的申請。　　　　

香港近年來正加快金融科技發展步伐，一方面加速推進移動支付，并打通快速支付系統，另一方面鼓勵設立虛擬銀行，引進內地金融科技力量，放開非金融機構參與的限制，推動普惠金融在港落地。

不過，官方公布的最終申請機構數量與此前預期有所減少。5月30日，香港金管局正式發出《虛擬銀行的認可》指引修訂本時曾透露，有意在香港經營虛擬銀行的公司超過50家。

8月31日，金管局發言人稱，由于有相當數量的申請在這兩天才遞交，需要時間做出評估，以決定這些申請是否接近完備。在8月31日后，有興趣的機構仍可提交申請，但很可能不會被納入首批處理范疇。

虛擬銀行牌照的價值

香港正在全面擁抱金融科技。兩年前，移動支付放行，包括支付寶錢包、微信支付在內的支付巨頭獲得首批儲值支付工具（SVF）牌照。截至目前，香港金管局已發出16張SVF牌照。

虛擬銀行與移動支付牌照相比，含金量更高。“移動支付只是工具，虛擬銀行則等于引入一整套金融的業務，除了傳統銀行的三大業務‘存貸匯’，其他互聯網創新業務都可嘗試，具有很大的想象空間”，一位香港銀行業人士說。

所謂虛擬銀行，香港金管局給出的定義是：主要通過互聯網或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。

這一模式與微眾銀行、網商銀行及新網銀行等互聯網銀行的模式類似，但內地尚無虛擬銀行的具體規定或條例，而是以傳統銀行的規則進行監管。

香港特區政府財經事務及庫務局局長劉怡翔曾指出，希望香港能夠借鑒微眾銀行等互聯網銀行的優勢，在平衡金融科技的應用、“風險為本”的監管和保障個人私隱的前提下，繼續推進普及金融。

據了解，香港傳統的銀行服務多集中在100萬以上資產人群，普惠性有所欠缺。“香港政府希望借助科技進一步擴大銀行服務覆蓋面，引入越來越多的內地金融科技公司到香港發展，以B2B形式為金融機構提供技術解決方案。”WeLab創始人及CEO龍沛智說。

如香港金管局總裁陳德霖所言，虛擬銀行沒有實體分店，借50元和50萬元營運成本近乎一樣，可令更多有小額融資需要的市民受惠。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言則表示：“虛擬銀行與國內的直銷銀行類似，與網上銀行、手機銀行等已經成熟的業務模式高度雷同，對于非持牌機構而言，首先是牌照價值；對于當地銀行持牌機構而言，牌照價值有限，更多可視作金融科技的探索。”

巨頭的新戰場

8月22日，小米中報業績會上，小米首席財務官周受資直言：小米正在認真調研香港虛擬銀行的機會，對香港金融市場創新的機會非常看好，不排除與當地金融機構合作的可能性。

小米申請虛擬銀行牌照的主體是旗下金融公司——洞見金融科技。據香港信報報道，除小米集團創辦人兼董事長雷軍親自掛帥擔任董事，該公司還邀請到前匯豐亞太區主席的鄭海泉及香港理工大學校長唐偉章加入董事局。消息透露，雷軍親自出面邀請鄭海泉，希望借助他在銀行業的豐富經驗，協助小米金融發展虛擬銀行業務。

瞄準香港虛擬銀行牌照的不只是小米。

據香港明報報道，螞蟻金服或先自行申請牌照，未來再視情況研究引入合作伙伴。螞蟻金服回復全天候科技稱，對此事不予評論，但對香港監管機構推動普惠金融創新表示支持。

不過，阿里巴巴去年投資的我來貸金融科技公司（WeLab）是首批提出申請香港虛擬銀行牌照的公司之一。2017年11月，阿里巴巴創業者基金參與了WeLab 15億元B+輪融資，但持股不多。據今年7月WeLab向港交所遞交的招股書，阿里目前持股比例為0.422%。

此外，據香港明報報道，中銀香港于今年6月成立團隊負責研究虛擬銀行營運模式并建立系統，同時積極尋找合作伙伴，目前已敲定與京東金融合作。8月29日，在粵港澳大灣區金融高峰論壇上，京東金融正式宣布進軍香港。

另有報道稱，眾安在線、百仕達及中信銀行（國際）已組成合資公司“眾安虛擬金融有限公司”，中國平安或正與八達通進行合作，希望成為首批虛擬銀行。

對上述消息，全天候科技分別聯系眾安、京東金融與中國平安，截至發稿均未獲置評。

值得注意的是，香港金管局有意放開對虛擬銀行申請者金融資質的限制。今年5月香港金管局發布的《虛擬銀行的認可》中提到，原本在香港注冊成立虛擬銀行，必須由一家受官方認可且信譽良好的銀行或金融機構持股至少50%。

但新條例顯示，非金融機構在成立虛擬銀行時，應先注冊一個“中間控股公司”，再由此公司控股虛擬銀行。借此方式，金融類公司（包括香港現有銀行）及非金融公司（包括科技公司）均可申請在香港持有和經營虛擬銀行。

一位金融科技業內人士對全天候科技坦言：“內地科技公司進軍香港，要做新的市場、覆蓋新的用戶、切入新的銀行業務，必定會水土不服。此外，香港用戶也有安全性的顧慮，因此與本地金融機構合作是自然的選擇。”

在龍沛智看來，金融機構勝在對監管政策的熟悉，但由于機構龐大，導致其在效率和響應速度上相對緩慢；相比之下，科技公司在運營效率和成本上占據較大優勢，利用大數據分析手段進行風險定價，無論是小額或者大額的產品都能靈活覆蓋；同時，虛擬銀行需要花費大量資金開發技術搭建網絡基礎，科技公司在這一點上有天然優勢。

今年2月和5月，香港金管局分別對《虛擬銀行的認可》指引進行了兩次修訂，對虛擬銀行母公司的能力提出了要求。新一期的修訂本規定更為嚴格：要求申請人在申請設立時，要跟傳統銀行一樣滿足最低3億港元的資本要求，必須有實力強大的母公司在背后提供支持，而且要準備好市場退出計劃。

金管局認為，虛擬銀行除了要注意科技相關風險，也需要同樣重視管理信貸、流動資金和利率風險。

金融出海的香港實驗

在金融創新領域，巨頭們對于香港市場的爭奪從未停止。

薛洪言認為，在全球范圍內，金融業務跨境經營也是大趨勢，無論當前有無業務布局規劃，提前獲取當地金融牌照，都打開了互聯網金融機構走出去的想象空間，可視作是一種戰略層面的考量。

亦有業內人士對全天候科技分析稱：“金融出海要適應當地的金融監管、市場、用戶、產品本地化，像香港這種簡單的行政架構，比較適合做國際化的嘗試。”例如在移動支付出海上，香港也是微信、支付寶等巨頭走向國際市場的第一站。

不過，香港金融服務的成熟與既有的用戶習慣，對移動支付的推廣帶來了不少挑戰。此前，支付寶、微信均投入了不少資金吸引用戶使用本地錢包，然而成效并不顯著。騰訊金融科技副總裁陳起儒在接受媒體采訪時表示，香港微信用戶不少，然而活躍度卻不高，紅包沒起到非常大的作用。

在薛洪言看來，支付出海并非巨頭出海的全部。他表示：“移動支付屬于高頻低毛利場景，只有疊加其他金融服務才會更具想象空間，所以，在支付牌照之外，積極申請其他金融牌照是必不可少的一環。”

不過，香港銀行界對于虛擬銀行的前景并非完全看好。有銀行從業者告訴全天候科技，香港傳統金融系統已很完備，銀行大多都提供網銀服務，市場對虛擬銀行未必買賬。

今年6月，匯豐香港區零售銀行及財富管理業務電子服務平臺主管艾俊安表示，公司目前未見申請虛擬銀行牌照可帶來明顯好處。未來兩年，匯豐將持續投資科技基建，投資規模在150-170億美元。

香港生產力促進局與渣打銀行在6月下旬訪問了811家中小企業，探討其銀行戶口操作及對虛擬銀行的看法。結果只有46%的受訪者聽過虛擬銀行，23%的受訪者表明不會使用相關服務，有興趣使用的公司選擇服務時主要考慮網絡安全和系統穩定性。